The description of passive operations

Глава 4. Пассивные операции коммерческого банка

Характеристика пассивных операций

Section 4. Passive operations of commercial bank

The description of passive operations

Bank operations related to the formation of bank resources are called passive operations. Passive operations play an important role in the activities of commercial banks. They determine not only the possibility and scope of active operations but also the reliability of the bank.

Коммерческий банк, выступая в роли финансового посредника, с одной стороны, мобилизует временно свободные денежные средства различных субъектов, с другой стороны – перераспределяет их, осуществляя кредитование реального сектора экономики. Commercial Bank, acting as a financial intermediary, on the one hand, is mobilizing temporarily free funds of various subjects, on the other hand, redistributes them, realizing the real sector lending to the economy. Consequently, the volume of credit resources is largely determined by the volume of attracted funds. The main tasks of the bank in this direction are:

- привлечение большого количества дешевых и надежных ресурсов;

-attracting a large number of cheap and reliable resources;

- поддержание оптимального соотношения между размерами собственных и привлеченных средств.

-supporting a optimal ratio between the rates of own and attracted funds.

Цена мобилизованных ресурсов определяет размеры банковских доходов, образующиеся за счет разницы между ценой размещения банковских ресурсов и ценой их привлечения.

Price of mobilized resources determines the rate of bank income formed on the account of difference between the price of bank resource allocation and the price of their attraction.

Необходимо отметить, что коммерческие банки формируют свои пассивы преимущественно за счет привлеченных средств и характеризуются высоким финансовым рычагом. Финансовый рычаг показывает соотношение собственного капитала и привлеченных средств. В мировой банковской практике он колеблется от 1: 10 до 1: 100. В то время как у промышленных предприятий данный показатель составляет 1: 2. Это объясняется тем, что банки привлекают ресурсы, характеризующиеся гораздо более высоким уровнем ликвидности, чем активы промышленных предприятий. Данное обстоятельство позволяет банкам более оперативно мобилизовать необходимые средства и снизить потребность в собственном капитале. [59, с.97]

It's necessary to note that commercial banks form their passives due to the attracted funds, and are characterized by high financial leverage. Financial leverage shows the ratio of equity and borrowed funds. it ranges from 1: 10 to 1 in the world banking practice: 100. While in the industrial component is 1: 2. This is due to the fact that banks attract resources, characterized by a much higher level of liquidity than the assets of industrial enterprises. This fact allows banks to more efficiently mobilize the necessary funds, and reduce the need for equity. [59, p.97]

Чем больше доля привлеченных (заемных) средств, тем при прочих равных условиях будет выше прибыльность собственного капитала. Это связано с тем, что прибыль, заработанная путем использования всех средств банка (как собственных, так и привлеченных), будет относиться на сумму собственных средств. Следовательно, чем меньше сумма собственных средств в общей сумме пассивов, тем больше будет прибыль на их единицу (акцию).

Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка при формировании уставного фонда;

2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

3. получение займов от других юридических лиц (включая межбанковские кредиты);

4. депозитные операции.

С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая группа банковских ресурсов – собственные ресурсы, которые принадлежат банку и не требуют возврата. Следующие две формы пассивных операций создают вторую группу ресурсов – заемные или привлеченные ресурсы, по которым у банка возникают обязательства пред собственниками данных ресурсов (вкладчиками, банками-кредиторами).

Следует отметить важную народнохозяйственную и социальную роль пассивных операций банков. Мобилизация с их помощью временно свободных средств предприятий и населения позволяет банковской системе удовлетворять потребности экономики в основном и оборотном капитале, трансформировать сбережения в производственные инвестиции. [60, с.54]

Депозитные операции банка

Межбанковское кредитование

Коммерческие банки могут пополнять свои ресурсы посредством привлечения временно свободных средств других банков, т.е. за счет межбанковского кредита. Субъектами этих кредитных отношений являются коммерческие и центральные банки.

Все банки в разные периоды времени имеют излишек кредитных ресурсов или, наоборот, испытывают потребность в дополнительных средствах. Это противоречие разрешается на рынке межбанковского кредитования в процессе перераспределения ресурсов между банками. Таким образом, для банка-заемщика межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов. Банк-кредитор, предоставляя кредит другому банку, преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежных средств и регулирования собственной избыточной ликвидности. Под избыточной ликвидностью понимается наличие в балансе банка доли высоколиквидных, но не приносящих дохода активов.

Цена кредитных ресурсов на рынке МБК - процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских кредитов, складывающаяся при взаимодействии спроса и предложения. Уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.

Особенностью данного вида банковских ресурсов является то, что по МБК не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

Кредитные сделки заключаются на рынке межбанковских кредитов в стандартных временных режимах и на другие сроки. Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, и др.). Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и прочее), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Операционные системы, например REUTERS DEALING обеспечивают технические возможности для оперативного совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.

Особенности предоставления банковских займов