Возрождение страхования в современной России и закон от 27 ноября 1992 года « О страховании»

Возрождение классического страхования в новейшей истории России началось в конце 80-х годов ХХ века, Хронологически это совсем недавно - для читающего эту книгу в 2012 году времени прошло всего-то чуть более 20 лет.

В СССР объективные предпосылки к демонополизации страхового рынка возникли в связи с законом о кооперации, принятым Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года, в котором предусматривалась возможность создания кооперативных страховых учреждений: кооперативы и их союзы (объединения) вправе создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. Кооперативы могли, как устанавливал закон, страховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования, при этом страхование могло осуществляться добровольно по решению общего собрания кооператива. Это был революционный закон, который фактически вводил в общественный оборот категорию частной собственности.

Окончательный поворот к рыночной экономике связывается с принятием Закона РСФСР от 25.12.1990 N 445-1 «О предприятиях и предпринимательской деятельности» (документ утратил силу с 1 июля 2002 года). В то судьбоносное время, свидетелем и активным участником бизнес-процессов которого был автор данной книги, на столе у каждого неравнодушного гражданина находилась газета с текстом этого закона. Текст занимал около 4-х страниц газеты. Закон обсуждался поистине всенародно. В частности, он открывал простор для страховой деятельности.

Первыми компаниями, которые воспользовались новым законода­тельством, были страховые акционерные общества " АСКО" и " Россия". К марту 1991 г. в России действовали около 200 страховых компаний, которые были в основном кооперативными и частными компаниями. Происходила демонополизация страхования в стране. О своей независимости от Госстраха в это время объявили страховые компа­нии стран Балтии, а затем Украины и Беларуси [108].

В этот период начали создаваться первые альтернативные системе Госстраха СССР страховые организации (АСКО, «Прогресс», «Россия» и другие).

Позднее, когда образование новых страховых компаний приняло массовый характер, был принят Закон РСФСР о страховании.

Закон был принят 27 ноября 1992 года и назывался « О страховании» (см. Приложение А). Данный документ представляет интерес не только как историческая веха в развитии страхования в новейшей России; для целей нашей работы он ценен как сосредоточие научной мысли в страховой науке начала 90-х годов прошлого столетия - в период начала восстановления подлинного страхования, развитие которого было прервано в 1918 году. Устанавливался особый порядок введения закона «О страховании». Его (порядок) регламентировал Верховный Совет Российской Федерации (тогдашний высший законодательный орган) своим постановлением от 27.11.1992 № 4016-1 «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»» (см. Приложение Б). Этот документ, несмотря на то, что на сегодняшний день из 7 его пунктов сохранил силу только один (первый), также представляет собой определенную научную ценность. Это постановление по сути вводило новые положения, которые отсутствовали в самом законе; оно продолжало развивать закон. Все его положения, постепенно утратившее силу, были в разное время в переработанном виде введены в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Текст Закона был опубликован в " Российской газете" от 12 января 1993 г., в Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., N 2, ст. 56. Из этого мы можем заключить, что официальная история современного страхования в России начинается с 12 января 1993 г. Было бы справедливо, если именно эту дату провозгласить днем страховщика? (Заметим в скобках, что День российского страховщика – так он называется официально - отмечается ежегодно 6 октября. Дело в том, что 6 октября 1921 года Совнаркомом РСФСР был принят декрет «О государственном имущественном страховании», который положил фактическое начало дальнейшему развитию специфического, полностью монопольного государственного страхования в России в лице Госстраха РСФСР, который по этому декрету и с этого дня начал свою деятельность. Эта дата и была принята в качестве дня основания страховой деятельности в России).

В 1997 году Федеральным законом от 31.12.1997 N 157-ФЗ наименование Закона было изложено в современном виде: «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Всего с момента принятия Закона в 1992 году по настоящее время (на 01.06.2012 г.) в него были внесены 20 (двадцать) изменений и дополнений 20 (двадцатью) разными законами. В настоящей работе использована редакция Закона от 30.11.2011 N 362-ФЗ.

В современной редакции Закон состоит из четырех глав (в первоначальной редакции Закон состоял из пяти глав).
Глава I " Общие положения" состоит из 17 статей и включает в себя преимущественно определения общих понятий, используемых в страховании.

В смысле данной работы глава I является самым настоящим учебником для изучения базовых понятий страхования. Здесь сформулированы цель и задачи страхового дела, даны правовые дефиниции таких понятий, как собственно само страхование, объект, субъекты, участники страховых отношений, технологические термины страхования (страховая сумма, тариф, страховой случай и др.), сострахование, перестрахование, объединения и пулы.
Глава II " Договор страхования", регулировавшая отношения по заключению и исполнению договоров страхования, исключена Федеральным законом от 31.12.1997 N 157-ФЗ и в рассматриваемом в настоящей работе Законе отсутствует, так как более подробно эти процессы освещены в главе 48 ГК РФ.

Глава III " Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков". В главе раскрыты условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Установлено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование.

Отдельной обширной статьей рассмотрены страховые резервы - она регулирует отношения по управлению средствами страховых резервов как основного условия обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. В этой же главе регламентированы основные вопросы учета и отчетности страховщиков: установлено, что страховщики ведут бухгалтерский учет, составляют бухгалтерскую (финансовую) отчетность, статистическую отчетность, а также иную отчетность, необходимую для осуществления контроля и надзора в сфере страховой деятельности

Глава IV " Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела» определяет функции органов страхового надзора в отношении субъектов страхового дела, цели, принципы, содержание и структура деятельности по государственному страховому надзору. В главе содержится статья о пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Глава IV - самая крупная глава Закона, она по объему и по количеству статей занимает более его половины. А в самой главе большая часть материала уделена вопросам лицензирования; можно сказать, что Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» это прежде всего закон о лицензировании.
Глава V " Заключительные положения" содержит общие правила рассмотрения споров по страхованию и о применении международных договоров.

 

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I " Об организации страхового дела в Российской Федерации" и содержательная хронология его изменений

 

Текст Закона был опубликован в " Российской газете" от 12 января 1993 г., в Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., N 2, ст. 56.

К настоящему времени в Закон внесен ряд изменений (формальных и существенных), по которым можно судить о развитии страховой мысли в современной России. В этом смысле студенту весьма полезно проследить хронологию и содержание изменений Закона, которые приведены ниже.

1) Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ " О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации " О страховании" (с изменениями от 17 июля 1999 г.)

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона.

Изменения коснулись следующих основных вопросов:

ü 1). Именно Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ название Закона было изменено и изложено в следующей редакции: " Об организации страхового дела в Российской Федерации". Таким образом, закон с первоначальным наименованием просуществовал чуть более 5 лет. Обратим внимание на то, что формально изменилось только название Закона. Но с научной точки зрения изменение названия связано прежде всего с тем, что Закон и до, и после переименования рассматривал вопросы не страхования, как оно понимается в определении самого же Закона: как отношений между страхователем и страховщиком по поводу защиты интересов первого. Закон и до, и после переименования регламентирует отношения, связанные с организацией страхового дела, т.е. отношения между лицами, осуществляющими деятельность или участвующими в страховом деле. Закон регулирует деятельность именно страховщиков, а страхователей касается лишь как участников страхового дела. Отсюда и напрашивается адекватное наименование Закона: Об организации страхового дела…

ü 2). Впервые вводится специальное требование о лицензировании, для чего статья 4 была дополнена частью второй следующего содержания:

" Страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации".

Этим самым вводилось ограничение на деятельность иностранных страховых организаций. Дело в том, что в Законе уже существовала статья 32 «Лицензирование страховой деятельности», которая описывала механизм получения лицензии. А ограничение заключалось в том, что юридическое лицо должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации. Более подробно об этом гласил Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 " Об утверждении новой редакции " Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации": «3.1. Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированномуна территории Российской Федерации при соблюдении требований, предъявляемых действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Условиями»

В современной редакции данная норма в измененном виде содержится в п.5 статьи 4 Закона.

ü 3). В статью 8 внесено изменение, разрешающее посредническую деятельность по страхованию, связанную с заключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации. Напомним, что с самого начала действия Закона всякая посредническая деятельность такого рода не допускалась; теперь же этот запрет стал иметь указанное исключение и п.4 статьи 8 был сформулирован следующим образом: «Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность».

Позднее, в связи с вступлением России в систему «Зеленая карта», данный пункт был исключен полностью.

ü 4). Следующее изменение можно назвать некоторым образом историческим: Глава II «Договор страхования» была исключена из Закона. Причины такого решения законодателя вполне понятны. Договор страхования отражает правовые отношения между страхователем и страховщиком, а Закон, как уже говорилось выше, регулирует отношения лиц, работающих в сфере страхового дела – поэтому логично, что все положения об отношениях «страхователь–страховщик» перекочевали по назначению в главу 48 Гражданского кодекса, который так и называется: «Страхование».

ü 5). Впервые вводится требования к минимальному размеру уставного капитала страховщика.

Согласно дополнению к статье 25 " минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования". Страховщики обязаны до 1 января 2000 года довести размеры своих уставных капиталов до указанных размеров.

В данный закон Федеральным законом от 17 июля 1999 г. N 182-ФЗ " О внесении изменения в Федеральный закон " О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации " О страховании" было внесено следующее изменение: слова " 1 января 1999 года" заменить словами " 1 января 2000 года".

 

2) Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ " О

внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации " Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Данный закон впервые вносит изменения и дополнения относительно регулирования деятельности страховых организаций с участием иностранного капитала или, как сформулировано в законе, «с участием иностранных инвесторов». Закон полностью посвящен этим вопросам.

ü 1). Статья 6 дополнена пунктами 3 и 4, которые:

· устанавливают, что страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций;

· определяют условия выдачи лицензий в зависимости от «наполненности» квоты: если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15 процентов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий (позднее, как мы узнаем ниже, размер квоты был увеличен до 25 процентов);

· приводят формулу расчета квоты;

· регламентируют условия получения предварительное разрешение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ и иных источников;

· определяет форму и валюту оплаты иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций;

· устанавливает, что лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации;

· определяют требования к страховой организации, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации);

· определяют условия открытия страховыми организациями, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов своих филиалов на территории Российской Федерации, участия в дочерних страховых организациях.

ü 2). Дополнением к статье 25 установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала «иностранцев», который должен составлять не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключительно перестрахования - не менее 300 тысяч минимальных размеров оплаты труда.

ü 3). Перечислены случаи, на которые не распространяются установленные данным законом правила;

ü 4). Специально оговорено, что «деятельность страховых организаций с иностранными инвестициями, доля иностранных инвесторов в уставных капиталах которых превышает 49 процентов, допускается, если иное не установлено законом».

 

3) Федеральный закон от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ " О приведении законодательных актов в соответствие с Федеральным законом " О государственной регистрации юридических лиц" (с изменениями от 10 июля, 26 октября, 20 декабря 2002 г., 10 января, 11 июня, 6 октября 2003 г., 28 июля, 20 августа, 2 ноября, 29 декабря 2004 г., 10 января, 3 мая, 4 ноября 2006 г., 24 июля 2007 г., 8 ноября 2010 г., 4 мая 2011 г., 2 апреля 2012 г.)

Данным законом внесены небольшие терминологические изменения и дополнения в отдельные статьи Закона, связанные с заменой слова " свидетельства (решения) о регистрации" словами " документа о государственной регистрации".

4) Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 41-ФЗ " О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона " Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

В статью 11 Закона внесено дополнение: " Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании". Данное дополнение действует по настоящее время.

5) Федеральный закон от 8 декабря 2003 г. N 169-ФЗ" О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу законодательных актов РСФСР" (с изменениями от 28 июля, 20 августа, 2 ноября 2004 г., 10 января 2006 г., 8 ноября 2010 г., 2 апреля 2012 г.)

Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2004 г. Слова " Федеральным законом " О государственной регистрации юридических лиц" заменены словами " федеральным законом о государственной регистрации юридических лиц".

6) Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ " О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации " Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" (с изменениями от 7 марта 2005 г., 30 июня, 29 ноября, 1 декабря 2007 г.)

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней со дня официального опубликования

Данный закон является самым фундаментальным из всех, что вносили изменения и дополнения в Закон» Об организации страхового дела в Российской Федерации" по настоящее время.

Всего законом внесено изменений в существующие статьи, дополнено, а также внесено новых статей - 29. В том числе Закон расширился по количеству статей за счет внесения новых, ранее не существовавших статей. Многие положения полностью, а некоторые с небольшой доработкой работают в настоящее время в современной редакции Закона. Можно сказать, что Закон 2012 года – это несколько осовремененный Закон 2003 года.

Статьи 1, 2, 3 и 4 Закона изложены в новой редакции.

ü 1). Статья 1. «Отношения, регулируемые настоящим Законом».

Именно в данном законе исправлена теоретическая ошибка, состоящая в том, что закон РФ от 27.11.92 N 4015-I " О страховании" толковал отношения, регулируемые настоящим Законом как «отношения в области страхования» (п.1 статьи 1). Исправленная же редакция статьи гласит, что «настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием…», что и очерчивает сферу действия Закона только отношениями в рамках страховой деятельности, а заодно и обозначает круг лиц и организаций, задействованных в этих отношениях.

Эта и все другие формулировки редакции 2003 года сохраняются по сегодняшний день. Они будут прокомментированы в соответствующих сюжетах данной работы. Позднее в статью 1 были добавлены пункты 5 и 6.

ü 2) Статья 2, называвшаяся раньше «Понятие страхования» названа «Страхование и страховая деятельность (страховое дело)». Как видим, она (статья 2) выражает продолжение того тезиса об отличиях понятий «страхование» и «страховая деятельность», который мы презентовали выше. Действительно, по определению Закона, страхование это отношения между страхователями и страховщиками по поводу страховой защиты интересов страхователей, а страховое дело – тоже отношения, но между страховщиками, другими, названными в п.2 субъектами, по поводу создания и реализации страхового продукта. Позже мы назовем этот продукт страховой защитой и проследим его движение по этапам производства (создания), распределения, обмена и потребления.

ü 3) Статья 3 «Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования» и статья 4 «Объекты страхования», изложенные в законе от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ(ст. 4 с небольшими изменениями) сохранились в современной редакции Закона.

ü 4). Данным законом Закон " Об организации страхового

дела в Российской Федерации" дополнен новой статьей 4.1 «Участники отношений, регулируемых настоящим Законом». В этой же статье приводится понятие «субъекты страхового дела». При анализе данной статьи мы более подобно разберем содержащиеся в ней понятия.

ü 5). Статья 5 «Страхователи». В данной статье утратили

силу 2 пункта, которые не являются ошибочными или повторными, но весьма полезными для изучения дисциплины «Страхование».Поэтому приведем ихполностью:

«2. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

3. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая».

ü 6). В статье 6 «Страховщики» пункты 1 и 2 изложены в

новой редакции. Новизна и ценность этих пунктов для практики страхования и изучения дисциплины «Страхование» заключается в следующем:

· Дано новое, принятое в современной редакции Закона определение понятия «Страховщик». Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

· Сформулированы функции страховщика: они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

· Впервые введено положение о специализации страховщиков: а) или только страхование объектов личного страхования, б) или только страхование объектов имущественного страхования и страхования здоровья.

Во исполнение положений статьи 6 о специализации

страховщиков рассматриваемым законом были приняты соответствующие меры по отношению к страховым организациям. Эти меры заключались в следующем: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ без внесения изменений и дополнений в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», специальной статьей 2, п.2 (с изменениями, внесенными в статью 2 Федеральным законом от 30 июня 2007 г. N 119-ФЗ) устанавливает следующее:

- Страховые организации, имеющие одновременно обязательства по договорам страхования объектов личного страхования … и договорам страхования объектов имущественного страхования обязаны провести ряд мероприятий: направить в орган страхового надзора уведомление в письменной форме о выбранной специализации и т.д.;

- У страховых организаций не выполнивших данные требования, орган страхового надзора отзывает лицензии без соответствующего предписания;

- С 1 июля 2007 года страховые организации, имеющие указанные одновременные обязательства по договорам, не вправе заключать договоры страхования по видам страхования, не относящимся к выбранной специализации, а также вносить в договоры страхования по видам страхования, не относящимся к выбранной специализации, изменения, влекущие за собой увеличение обязательств страховых организаций.

· Установлены условия признания иностранными инвесторами иностранных организаций.

· Изменен размер квоты участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций с 15 до 25 процентов.

· Перечислены случаи, когда установленные правила не распространяются на отдельные категории страховых организаций.

· Исключено из Закона положение о том, что «Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации».

· Исключено из Закона положение о том, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Однако, исключение данного положения не означает, что указанные виды деятельности разрешены страховщикам, ибо согласно п.2 страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного страхования и страхования здоровья. Толкование данного положения Закона имеет следующий аспект: прямой запрет на иные виды деятельности данным законом заменено на вмененное обязательство заниматься или только теми, или только иными видами страхования. В то же время вести торговый, банковский или иной нестраховой бизнес страховщики могут (и многие успешно делают) в составе финансово-промышленных групп или через дочерние или зависимые, аффилированные компании.

4) статьи 7 и 8 изложить в следующей редакции:

Статья 7. «Общества взаимного страхования». Определено, что могут создаваться общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании. Заметим, что Федеральный закон о взаимном страховании появился только в 2008 году.

Статья 8. «Страховые агенты и страховые брокеры».

1. Установлено, что страховые агенты - граждане Российской Федерации. Позже данное положение будет заменено на «постоянно проживающие на территории Российской Федерации». В данной редакции статус агента раскрыт еще не полностью.

2. Страховые брокеры - граждане Российской Федерации - индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица.

Введены новые положения о том, что:

- страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

- страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

5) введена новая статья 8.1 следующего содержания:

" Статья 8.1. «Страховые актуарии».

6) наименование статьи 9 изложить в следующей редакции:

" Статья 9. Страховой риск, страховой случай (раньше: Страховой риск, страховой случай, страховая выплата)". В связи с этим исключено положение о том, что «при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения».

7) статьи 10, 11, 12, 13 и 14 изложить в следующей редакции:

" Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата. Ввиду упразднения в Законе понятий страхового возмещения и страхового обеспечения (небесполезно заметить что в ГК данные понятия сохранились и используются, также они используются в страховой литературе некоторыми авторами, что не сильно мешает изучению страхования) даются новые (обновленные) понятия «страховая сумма» и «страховая выплата». В целом, статья, за небольшими изменениями, полностью сохранилась в современной редакции Закона. Напомним, что в данной работе используется редакция от 30.11.2011 N 362-ФЗ.

Из статьи исключены положения о страховой выплате, повторяющие положения соответствующих статей ГК. По сравнению с первоначальной редакцией закона «О страховании» вводится определение понятия «страховая выплата»:

3. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф (старое название статьи «Страховой взнос и страховой тариф»).

В новой редакции данной статьи исключено определение понятия страхового взноса: «Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом», которое почти слово в слово повторяет определение ст.954 ГК.

В остальном введенная редакция статьи полностью сохранилась в действующем Законе.

Статья 12. Сострахование. Существенных изменений не внесено.

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Статья 13. Перестрахование. Статья значительно расширена, «очищена» от повторов с соответствующей статьей ГК. Современное состояние статьи совпадает с редакцией данного закона.

Статья 14. Объединения субъектов страхового дела (старое название статьи «Объединения страховщиков»).

Исключены положения:

- объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью;

- приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.

Содержание статьи не претерпело изменений после формулировки редакции закона от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ

8) главу I дополнить статьей 14.1 следующего содержания:

" Статья 14.1. Страховые пулы. Статья сохранилась в первоначальном виде.

9) статьи 25 и 26 изложить в следующей редакции:

Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

В старой редакции статья состояла из одного пункта: «Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования».

Содержание статьи 25 вредакции 2003 года является по своему объему, содержанию и научно-практическому значению крупнейшей акцией в сфере правового регулирования страхования. Особое значение имели введение в Закон положения об обязанности страховщиков соблюдать установленные требования:

· к минимальному размеру уставного капитала страховщика;

· к формированию страховых резервов;

· к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов,

· к обеспечению нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств (маржи платежеспособности);

· к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

· выдачи банковских гарантий.

Эти требования были установлены в разное время самим Законом и приказами Минфина РФ, нормативными правовыми актами органа страхового надзора.

Содержание статьи 25 в редакции закона от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ " О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации " Об организации страхового дела в Российской Федерации" в основном сохранилось до настоящего времени, за исключением введенного тогда пункта 3, гласящего «…Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей». И далее приводились повышающие коэффициенты для видов страхования. В результате простых расчетов минимальные размеры уставного капитала страховщиков, веденные в 2003 году и действовавшие до 31 декабря 2011 года, могут быть представлена в следующем виде (рисунок 1).

Во исполнение положений статьи 25 рассматриваемым законом были приняты весьма жесткие меры по отношению к страховым организациям. Эти меры действительно воплощались в жизнь и заключались они в следующем. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ без внесения изменений и дополнений в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», специальной статьей 2 (с изменениями, внесенными в статью 2 Федеральным законом от 30 июня 2007 г. N 119-ФЗ) устанавливает следующее:

· Страховые организации, созданные до вступления в силу настоящего Федерального закона, обязаны сформировать свои уставные капиталы в соответствии с требованиями, установленными статьей 25 Закона с учетом внесенных в него настоящим Федеральным законом изменений и дополнений, в следующем порядке:

- до 1 июля 2004 года - до одной трети установленного размера уставного капитала;

- до 1 июля 2006 года - до двух третей установленного размера уставного капитала;

- до 1 июля 2007 года - установленный размер уставного капитала.

1) перестрахование, а также 2) страхование в сочетании с перестрахованием

 

личное страхование: 1) страхование жизни; 2) страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование

 

страхование жизни

1) страхование от несчастных случаев и болезней; 2)медицинское страхование; и (или) 3)имущественное страхование

1) страхование от несчастных случаев и болезней; 2)медицинское страхование

120 млн. руб.

 

 

60 млн. руб.

30 млн. руб.

0

 

 

Рисунок 1. Минимальные размеры уставного капитала страховщиков в зависимости от осуществляемых им отраслей и видов страхования, введенные Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ

 

· У страховых организаций, не выполнивших указанных в настоящей статье требований, орган страхового надзора с 1 июля соответствующего года отзывает лицензии без соответствующего предписания.

· До 1 июля года, следующего после соответствующего года, указанные страховые организации обязаны выполнить требования, предусмотренные пунктами 4 - 9 статьи 32.8 Закона (речь идет о выполнении обязательных процедур со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии: субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования и т.д.). В случае невыполнения данных требований орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации страховых организаций.

Статья 26. Страховые резервы (старое название статьи «Страховые резервы и фонды страховщиков»).

12345678910Следующая ⇒

Поделиться:

Популярное:

1. I. Законодательные и нормативно-правовые акты
2. I.4.7. ЗАКОНЫ И ПРИЁМЫ КИНОПОВЕСТВОВАНИЯ
3. II семестр – срок сдачи контрольных работ до 1 апреля текущего учебного года.
4. II. ОБЩЕСТВЕННОЕ РАЗВИТИЕ РОССИИ в 1917 г.
5. III.5. Анализ урока с учетом закономерностей процесса мышления
6. IV. Великая хартия вольности 1215 года
7. IX выездная учеба актива в Залучье с 16-19 февраля 2017 года
8. SPA-программы «Времена года».
9. VIII. Заявки на участие принимаются с 10 января по 10 марта 2017 года.
10. X. Законы Ома. Правила Кирхгофа
11. А о том - кто же на самом деле , по Духовным Законам Бога , является Мужем и Женой , я уже говорил в другой моей статье - « Фарисейство - как раковая опухоль тела Христова .» . . .
12. А. Закон Кулона. Принцип суперпозиции.