Сущность бизнес-философии исламских банков

⇐ ПредыдущаяСтр 43 из 64Следующая ⇒

Ислам рассматривает бизнес как стремление, требующее чест-ности и как источник средств к существованию мусульман. Про-рок (да благословит его Аллах и приветствует) до того как по-лучить Откровение Всевышнего и стать Посланником был биз-несменом, как и многие его сподвижники. Следует помнить, что Ислам одобряет бизнес и поддерживает, если он соответствует принципам, предусмотренным в религии.

Смысл праведной торговли в Исламе лучше всего объясняется в суре «Ангелы» в аяте 29, в котором говорится:

«Воистину, те, которые читают Писание Аллаха, совер шают намаз и расходуют из того, чем Мы наделили их, тайно и открыто, надеются на сделку, которая не ока жется безуспешной».

(Коран 35: 29, перевод Э. Кулиева). То есть те, кто придерживается Корана, никогда не пренебре-гает молитвой и поддерживает благотворительность – это те, кто добьется успеха в своем деле. Аят указывает и на то что, делясь своим уделом, мусульманин расходует из того, что даровал ему

Всевышний.

Таким образом, мусульманин, занятый в сфере бизнеса, дол-жен учитывать два следующих момента: во-первых, он не имеет право неограниченной собственности на то имущество, кото-рым он владеет, а во-вторых, он не может использовать все свое имущество, как это делает трейдер, отделяя часть имущества для реинвестирования с целью увеличения капитала.Это связано с

Задачи, философия и принципы исламского банкинга

тем, что бизнесмен обязан платить закят со своего имущества. Всевышний заверил верующих, что их щедрость будет возна-граждена и удел их приумножен. Бизнес, который ведется честно и благонадежно, приведет к заработку, как в этом мире, так и в будущей жизни.

Помимо честности, Ислам выделяет такое качество, как благо-надежность. Об этом говорится в суре «Женщины», аят 58:

«Воистину, Аллах велит вам возвращать вверенное на хранение имущество его владельцам и судить по справед ливости, когда вы судите среди людей. Как прекрасно то, чем увещевает вас Аллах! Воистину, Аллах – Слышащий, Видящий».

(Коран 4: 58, перевод Э. Кулиева). Также в суре «Добыча», аят 27 говорится следующее:

«О те, которые уверовали! Не предавайте Аллаха и По сланника и не покушайтесь на вверенное вам имущество сознательно».

(Коран 8: 27, перевод Э. Кулиева). В процессе ведения бизнеса исламские банки должны уделять должное внимание тому, какие ресурсы задействованы и как до-стигается прибыль банка, так как Ислам всегда призывает добы-

вать средства к существованию законным путем. Сура «Женщины», аяты 29-30:

«О те, которые уверовали! Не пожирайте своего имуще ства между собой незаконно, а только путем торговли по обоюдному вашему согласию. Не убивайте самих себя (друг друга), ведь Аллах милостив к вам. Мы сожжем в Огне того, кто совершит это по своей враждебности и несправедли вости. Это для Аллаха легко».

(Коран 4: 29-30, перевод Э. Кулиева). Согласно требованиям религии, исламские банки обязаны осуществлять контроль над своими расходами. Сумма расходов должна соответствовать реальным запросам. Исламские банки также обязаны вносить свой вклад на благо мусульманской уммы, однако это не означается, что вклады должны быть в денежном выражении. Верующим, кроме всего прочего, нужно сторонить-

ся излишка, об этом говорится в суре «Корова», аят 219:

118 Глава 3

«Они спрашивают тебя о вине и азартных играх. Скажи: " В них есть большой грех, но есть и польза для людей, хотя греха в них больше, чем пользы". Они спрашивают тебя, что они должны расходовать. Скажи: " Излишек". Так Аллах разъ ясняет вам знамения, – быть может, вы поразмыслите».

(Коран 2: 219, перевод Э. Кулиева). В суре «Женщины», аятах 36-37 описывается должное пове-дение мусульман, что также применимо для исламских банков в

отношении своего бизнеса и клиентов:

«Поклоняйтесь Аллаху и не приобщайте к Нему сотова рищей. Делайте добро родителям, родственникам, сиро там, беднякам, соседям из числа ваших родственников и соседям, которые не являются вашими родственниками, находящимся рядом спутникам, странникам и невольни кам, которыми овладели ваши десницы. Воистину, Аллах не любит гордецов и бахвалов, которые скупятся, велят людям быть скупыми и утаивают то, что Аллах даровал им из Своей милости. Мы приготовили для неверующих унизительные мучения».

(Коран 4: 36-37. перевод Э. Кулиева). Также в суре «Корова» аяте 215 говорится о помощи нуждаю-

щимся:

«Они спрашивают тебя, что они должны расходовать. Скажи: " Любое добро, которое вы раздаете, должно до статься родителям, близким родственникам, сиротам, беднякам, путникам. Что бы вы ни сделали доброго, Аллах знает об этом" ».

(Коран 2: 215, перевод Э. Кулиева). Вышеприведенные аяты Корана призывают исламские бан-ки оказывать содействие нуждающимся. Помощь банка может потребоваться двум сторонам: той, что кладет деньги в банк с целью сбережения и той, которая обращается к банку за финан-сированием. Банк принимает возникающую ответственность по обеим сторонам. Об этом свидетельствует сура «Трапеза» аят 1:

«О те, которые уверовали! Будьте верны обязатель ствам…».

(Коран 5: 1, перевод Э. Кулиева).

Задачи, философия и принципы исламского банкинга

Термин «аль-укуд» или «обязательство» в данном аяте во-брал в себя широкий смысл. Речь может идти о явных и неяв-ных обязательствах. Явное обязательство указывается в заявле-ниях исламского банка, направленных в сторону правительства или общественности. Это обязательство может заключаться в целях и функциях банка, изложенных в уставе, учредительном договоре. Неявные обязательства, с другой стороны, вбирают в себя все обязательства, которые банк должен исполнить с точки зрения организации, работающей под эгидой Ислама, будучи от-ветственным перед Всевышним, перед Пророком, перед собой и другими людьми, обществом и реальным миром.

Несмотря на то, что исламский банк также ответственен пе-ред нуждающимися, помощь таковым может быть ограничен-на, ввиду того, что параллельно банк несет ответственность за обеспечение сохранности денег, вверенных инвесторами и кли-ентами. Следовательно, банки должны правильно выстроить приоритеты.

Есть аяты, которые призывают мусульман сосредоточится только на своей деятельности. Как и в аяте 29 суры «Женщины», в 135 аяте той же суры затрагивает данный вопрос:

«О те, которые уверовали! Свидетельствуя перед Алла хом, отстаивайте справедливость, если даже свидетель ство будет против вас самих, или против родителей, или против близких родственников. Будет ли он богатым или бедным, Аллах ближе к ним обоим. Не потакайте желани ям, чтобы не отступить от справедливости. Если же вы скривите или уклонитесь, то ведь Аллах ведает о том, что вы совершаете».

(Коран 4: 135, перевод Э. Кулиева). О справедливости говорится в суре «Пчелы» аят 90:

«Воистину, Аллах повелевает блюсти справедливость, делать добро и одаривать родственников. Он запрещает мерзости, предосудительные деяния и бесчинства. Он уве щевает вас, – быть может, вы помяните назидание».

(Коран 16: 90, перевод Э. Кулиева). Если перенести понятие справедливости, о которой говорит Всевышний, в банковскую сферу, это будет значить, что клиен-

120 Глава 3

ты банка не должны подвергаться никакой дискриминации со стороны финансового института. Далее, когда исламские банки устанавливают норму прибыли или обязывают инвесторов или деловых партнеров оплачивать расходы банк должен руковод-ствоваться концепцией справедливости.

Исламскому банку запрещено принимать дополнительную оплату от своих клиентов. Сура «Трапеза» аят 87:

«О те, которые уверовали! Не запрещайте блага, которые Аллах сделал дозволенными для вас, и не преступайте грани цы дозволенного. Воистину, Аллах не любит преступников».

(Коран 5: 87. перевод Э. Кулиева). Мухаммад Маннан высказал мнение о том, что исходя из уче-ний Корана и хадисов, в исламской социальной системе благосо-стояние будет достигнуто только в том случае, если экономиче-ские ресурсы распределяются таким образом, чтобы улучшение благополучия одного члена общества не приводила к ухудшению

состояния другого.

Следовательно, все, что не имеет ярко выраженного запрета в Коране и хадисах и согласуется с моралью, может считаться исламским.

Маннан сделал вывод, что до тех пор, пока деятельность ис-ламских банков не противоречит канонам Ислама и хадисам, она является дозволенной. В Исламе право неограниченного владе-ния на все принадлежит Аллаху, о чем говорится в суре «Семей-ство Имрана» аят 189:

«Аллаху принадлежит власть над небесами и землей, и Ал лах способен на всякую вещь».

(Коран, 3: 189, перевод Э. Кулиева). Право Всевышнего не означает, что Он создал все для Себя.

Напротив, как говорится в суре «Корова» аят 29:

«Он – Тот, Кто сотворил для вас все, что на земле, а затем обратился к небу и сделал его семью небесами. Ему извест но обо всякой вещи».

(Коран 2: 29, перевод Э. Кулиева). Маннан подчеркивает, что все созданное Аллахом принад-лежит всему человечеству. Кроме того, Ислам подтверждает и признает такое юридическое право собственности человека, как

Задачи, философия и принципы исламского банкинга

право владения, пользования и передачу имущества. Все права собственности зависят от моральных обязательств. Необходимо отметить, что даже животные имеют право на долю. О мораль-ных обязательствах говорится в суре «Рассеивающие» аят 19:

«Они выделяли известную долю своего имущества для про сящих и обездоленных».

(Коран 51: 19, перевод Э. Кулиева). Помощь и доброта должна оказываться не только тем, кто бе-ден, но и тем, кто по какой-то причине не может попросить об этом. Истинно щедрые будут стараться помощь последним. Су-ществует множество причин, по которым нуждающиеся не об-

ращаются за помощью. Вот некоторые (Ali, 1989):

– из-за страха потерять чувство собственного достоинства;

– из-за идеалистической модели мышления, которая не позво-ляет им думать о том, чтобы обратиться за помощью;

– из-за нехватки осведомленности в том, что им действитель-но нужна помощь, особенно, когда духовное богатство для них значительнее;

– из-за игнорирования того факта, что существуют люди, име-ющие ресурсы, способные удовлетворить их потребности;

– из-за невежества и слабости.

Благосостояние заключается в том, чтобы оказывать содей-ствие тем, у кого меньше возможностей.

В исламских банках получение дохода является важной зада-чей, но накопление прибыли без заботы об обществе – запреще-но. Исламские банки, руководствуясь Кораном, должны быть бо-лее чувствительным к потребностям мусульманского общества, развивать различные программы и мероприятия в сфере соци-ального обеспечения, и делать взносы в пользу бедных и нуж-дающихся. Ислам запрещает заниматься накоплением богатства или иметь физическим лицам неограниченное право владения, преследуя лишь свою собственную выгоду. В действительности Ислам призывает не накапливать и не использовать в корыст-ных целях имущество или богатство, приобретенное законным путем, поскольку такое отношение может препятствовать эконо-мическому росту общества и привести к социальному дисбалан-су. В суре «Семейство Имрана» аяте 180 Всевышний говорит:

122 Глава 3

«Пусть не думают те, которые скупятся расходовать то, что Аллах даровал им по Своей милости, что поступать таким образом лучше для них. Напротив, это хуже для них. В День воскресения их шеи будут обернуты тем, что они жалели. Аллаху принадлежит наследие небес и земли, и Аллах ведает о том, что вы совершаете».

(Коран 3: 180, перевод Э. Кулиева). Еще раз Всевышний предупреждает в суре «Хулитель» аяты 1-4:

«Горе всякому хулителю и обидчику, который копит состоя ние и подсчитывает его, думая, что богатство увековечит его. О нет! Он будет ввергнут в Огонь сокрушающий».

(Коран 104: 1-4, перевод Э. Кулиева). Эти аяты призывают управляющих исламскими банками быть более осторожными в управлении активами. Банкам запрещается накапливать активы без соответствующих оснований. Богатство исламских банков должно идти на помощь нуждающимся и на благо общества. Невыполнение этого требования может приве-сти к исчезновению богатств, накопленных банками. Разорение может наступить из-за неспособности ровно управлять банком, ненадежных сотрудников, клиентов, не отвечающих по своим долгам, инвестиционных издержек и прочего. Все упомянутое мо-жет привести к большим потерям для банка, что в конечном итоге

вынудит финансовый институт прекратить свою деятельность.

⇐ Предыдущая 38 39 40 41 424344 45 46 47 Следующая ⇒