Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

⇐ ПредыдущаяСтр 3 из 31Следующая ⇒

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Законодательство России дает развернутые определения основных понятий страхования в значительно большем объеме и количестве, чем законодательства других стран. Это обстоятельство сближает Законы России с академическими учебниками; по ним (по Законам) вполне можно изучать науку страхование и выносить суждения об уровне развития этой науки.

Анализируемая статья приводит два определения - страхования и страховой деятельности.

Определения эти сформулированы законодателем прежде всего с правовой точки зрения. Но базовой, как нам известно, всегда является экономическое толкование явлений. Поэтому порой бывает, что за правовой правильностью определения недостаточно различим его экономический смысл.

Мы постараемся рассматривать здесь и далее определения закона с организационно-экономической точки зрения, что более всего, как нам представляется, соответствует цели изучения дисциплины «Страхование» (в отличие от целей курса «Страховое право»).

2.1 Страхование. Разберем первое определение по его составляющим элементам. Для этого выделим в отдельные строки каждый из самостоятельных терминов, входящих в определение страхования.

Страхование –

…отношения

…по защите интересов

…физических и

…юридических лиц,

…Российской Федерации,

…субъектов Российской Федерации и

…муниципальных образований

…при наступлении определенных страховых случаев

…за счет денежных фондов,

…формируемых страховщиками

…из уплаченных страховых премий (страховых взносов),

…а также за счет иных средств страховщиков.

В этом определении отражены цель страхования (защита интересов субъектов при наступлении страховых случаев); круг субъектов, чьи интересы могут быть защищены; источники формирования средств для защиты; источники выплат (денежные фонды и иные средства).

ü 1) Итак, согласно определению Закона, страхование – это

отношения. Что такое отношения? Отношение, как это понимается в философии, есть категория, характеризующая взаимозависимость и взаимодействие элементов определенной системы. В мире существуют только вещи, их свойства и отношения, которые находятся и бесконечных связях с другими вещами и свойствами. Всякая конкретная вещь состоит в различных отношениях ко всему остальному (под вещью здесь понимается, в частности, страхование как явление). Отношения, проявляясь в реальной жизни, выявляют различные свойства элементов системы, включенных в отношения. Можно сказать, что отношение включает в себя проявление свойств.

Отношения выражают существенные отношения между вещами, явлениями, их свойствами и связями. Термин «существенные» означает те свойства вещи, которые никогда не меняются – именно поэтому (по существенным свойствам) мы и отличаем одну вещь от другой. Причем все без исключения сущностные свойства вещи должны присутствовать в ней одновременно и в комплексе; если хотя бы одного из свойств мы не обнаруживаем в изучаемой вещи, то мы имеем дело с другой вещью.

Мы познаем сущность вещей, закономерности их возникновения и развития через выявление их отношений с другими вещами. Если вещь не проявляет себя, не входит в отношения с другими вещами, то мы не можем познать его: если страхователь и страховщик не входят в отношения страхования, то нет и страхования.

Отношения вещей и явлений друг к другу бесконечно многообразны: пространственные и временные, причинно-следственные, отношение части и целого, формы и содержания, внешнего и внутреннего и др. Особый тип составляют общественно-экономические отношения, к которым мы относим и отношения страхования. Общественно-экономические отношения имеют четырехзвенную структуру – это отношения производства, потребления, распределения и обмена (к этому последнему тезису мы вернемся для анализа понятия «объект страхования»).

Упростив макроэкономическое (политэкономическое) понимание категории «отношения» до уровня дайджеста (дайджест – краткое выражение сущностных свойств явления) можно сказать, что отношение (отношения) – это взаимозависимость и взаимодействие субъектов этих отношений. Т.е., отношений самих по себе, отношений вообще безотносительно к носителям этих отношений, не бывает – отношения могут быть только между конкретными субъектами. В определении страхования Законом прямо не сказано об участниках отношений, но из контекста понятно, что в страховании отношения возникают прежде всего между двумя главными субъектами - страховщиком и страхователем.

Таким образом, термин «отношения», примененный законодателем в определении понятия страхования, мы будем понимать в том толковании, которое приведено выше.

ü 2) Далее. Интересы, каких субъектов могут быть

защищены с помощью страхования (см. рисунок 4)? На первый взгляд кажется, что ответ на данный вопрос прост: интересы граждан (физических лиц), а также интересы организаций (юридических лиц). В предыдущих редакциях Закона так и декларировалась двухсубъектность страховой защиты – в них говорилось о защите интересов физлиц и юрлиц. Так, статьей 2 «Понятие страхования» закона «О страховании» давалось такое определение страхования: «страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

субъекты, интересы которых защищает страхование

субъекты Российской Федерация

Российская Федерация

юриди-ческие лица

физи-ческие лица

муници-пальные образования

городские поселения

органи-зации

граждане

республики

сельские поселения

края

области

города федераль-ного значения

другие муници-пальные образова-ния

автономная область

автономные округа

муници-пальные районы

городские округа

Рисунок 4. Субъекты, интересы которых защищает страхование (ст. 2 Закона)

Основными группами страхователей действительно являются физические и юридические лица.

По данным Всероссийской переписи населения, проведенной по состоянию на 14 октября 2010 года, численность постоянного населения Российской Федерации составила 142, 9 млн. человек [145]. Понятно, что не все население в полном составе может являться страхователями: дети, пенсионеры, малоимущие и некоторые другие категории людей не имеют возможностей или необходимости страховаться. С этой точки зрения очень насыщенную информацию несет таблица 5, в которой показана динамика и структура населения России.

В 2010 г. было зафиксировано 54, 6 млн. частных домохозяйств, в которых проживало 141, 0 млн. человек, или 99% всего населения России.

К физическим лицам относятся и индивидуальные предприниматели, число которых, осуществляющих деятельность в 2010 году составляло 1 914 161 человек (всего же частных предпринимателей, осуществляющих, приостановивших и не начавших деятельность насчитывалось 2 927 501 человек).

Потенциал российского рынка страхования юридических лиц демонстрируют следующие сведения. По данным Федеральной налоговой службы России, число действующих в стране юридических лиц на 1 июля 2011 года составило 4, 532 млн. Из них 3, 835 млн. коммерческие организации и 696 тыс. некоммерческие. Среди коммерческих в форме общества с ограниченной ответственностью зарегистрированы 92, 1% организаций, 4, 9 % — в форме закрытого или открытого акционерного общества.

Таблица 5. Динамика численности населения по основным возрастным группам [145]

Численность населения	млн. человек	Доля в общей численности населения, %
2002 г.	2010 г.
оба пола	в том числе	оба пола	в том числе
Муж-чины	Жен-щины	Муж-чины	Жен-щины	2002 г.	2010 г.
Все население в возрасте:
моложе трудоспособного	26, 3	13, 4	12, 9	23, 1	11, 8	11, 3	18, 1	16, 2
трудоспособном	89, 0	44, 8	44, 2	88, 0	45, 3	42, 7	61, 3	61, 6
старше трудоспособного	29, 8	9, 3	20, 5	31, 7	8, 9	22, 8	20, 5	22, 2
Городское население в возрасте:
моложе трудоспособного	18, 0	9, 2	8, 8	16, 1	8, 2	7, 9	16, 9	15, 3
трудоспособном	67, 3	33, 4	33, 9	65, 8	33, 4	32, 4	63, 2	62, 5
старше трудоспособного	21, 0	6, 4	14, 6	23, 4	6, 5	16, 9	19, 8	22, 2
Сельское население в возрасте:
моложе трудоспособного	8, 3	4, 2	4, 1	7, 0	3, 6	3, 4	21, 5	18, 7
трудоспособном	21, 7	11, 4	10, 3	22, 2	11, 9	10, 3	56, 0	59, 2
старше трудоспособного	8, 8	2, 9	5, 9	8, 3	2, 4	5, 9	22, 5	22, 1

(Население моложе трудоспособного возраста – дети и подростки в возрасте до 16 лет; в трудоспособном возрасте – мужчины 16-59 лет, женщины – 16-54 года; старше трудоспособного возраста – мужчины 60 лет и более, женщины 55 лет и более).

В то же время из различных источников известно, что в России фактически имущество застраховано не более 10 % от его действительной стоимости, а в личном страховании и страховании ответственности работают в основном только их обязательные формы.

Как видим, рынок страхования физических и юридических лиц имеет большой потенциал роста, а в рассматриваемом аспекте страховщики обеспечены необходимой статистической информацией.

Каково же место еще трех групп субъектов, которые присутствуют в современной редакции Закона, а именно:

· Российская Федерация,

· субъекты Российской Федерации и

· муниципальные образования?

В рассматриваемом контексте, т.е. в контексте определения состава защищаемых субъектов, в современной редакции Закона, учтены несколько положений Гражданского кодекса страны, которые сводятся к следующему.

В ст.2 ГК «Отношения, регулируемые гражданским законодательством» говорится, что «участниками регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане и юридические лица. В регулируемых гражданским законодательством отношениях могут участвовать также Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования».

Далее. Предельно полно место Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований как субъектов гражданского права определяется в статьях 124, 125 и 126 ГК, из чего становится понятным их место в страховых отношениях. Поэтому мы приведем эти статьи полностью, заметив, что они в пересказывании и комментариях не нуждаются.

Статья 124. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования - субъекты гражданского права

1. Российская Федерация, субъекты Российской Федерации: республики, края, области, города федерального значения, автономная область, автономные округа, а также городские, сельские поселения и другие муниципальные образования выступают в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами.

2. К субъектам гражданского права, указанным в пункте 1 настоящей статьи, применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, если иное не вытекает из закона или особенностей данных субъектов.

Статья 125. Порядок участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований в отношениях, регулируемых гражданским законодательством

1. От имени Российской Федерации и субъектов Российской Федерации могут своими действиями приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, выступать в суде органы государственной власти в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

2. От имени муниципальных образований своими действиями могут приобретать и осуществлять права и обязанности, указанные в пункте 1 настоящей статьи, органы местного самоуправления в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

3. В случаях и в порядке, предусмотренных федеральными законами, указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации, нормативными актами субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, по их специальному поручению от их имени могут выступать государственные органы, органы местного самоуправления, а также юридические лица и граждане.

Статья 126. Ответственность по обязательствам Российской Федерации, субъекта Российской Федерации, муниципального образования

1. Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование отвечают по своим обязательствам принадлежащим им на праве собственности имуществом, кроме имущества, которое закреплено за созданными ими юридическими лицами на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, а также имущества, которое может находиться только в государственной или муниципальной собственности. (Конец цитирования).

Как видим, и Российская Федерация, и субъекты Российской Федерации, и муниципальные образования имеют в своей собственности определенное имущество, которое, как и любое имущество, нуждается в страховой защите; кроме того, они нанимают на работу (службу) граждан своей страны для исполнения работ, входящих в компетенцию соответствующих органов, - следовательно, обязаны принять меры для защиты жизни, здоровья, трудоспособности этих работников (служащих); как у субъектов хозяйствования у них также могут возникнуть потребности в страховании своей ответственности.

К содержанию этих статей ГК мы еще вернемся при рассмотрении статьи 5 Закона.

Таким образом, в гражданском обороте, а, следовательно, и в страховых отношениях, участвуют не только физические и юридические лица, но и, на равных основаниях, Российская Федерация, субъекты Российской Федерации (всего их по состоянию на 1 января 2012 года насчитывается 83), органы местного самоуправления (муниципальные образования). Ниже приводятся сведения о количественном распределении субъектов Федерации по типам:

21 республика,

9 краёв,

46 областей,

2 города федерального значения,

1 автономная область,

4 автономных округа.

В качестве субъекта Российской Федерации-страхователя рассмотрим Республику Башкортостан. В республике, как и во всех субъектах Российской Федерации, существует административно-территориальное деление и территориальное устройство муниципальных образований. Границы административно-территориального деления и территориального устройства муниципальных образований в Республике Башкортостан практически совпадают. В смысле применения к ним страхования студенту полено знать различия между ними: внутригородские районы г. Уфы не являются муниципальными образованиями, 10 сельских советов в городах Уфа (5), Нефтекамск (2), Кумертау (2), Сибай (1) не являются сельскими поселениями. Городскими округами являются 9 городов из 21-го: Уфа, Агидель, Кумертау, Нефтекамск, Межгорье, Октябрьский, Салават, Сибай, Стерлитамак, остальные города (12) и поселки городского типа (2) являются городскими поселениями в составе муниципальных районов.

Административно-территориальное деление Республики Башкортостан (по состоянию на 1 января 2009 года):

Районов — 54,

Городов — 21 (20 городов республиканского подчинения и 1 город (Межгорье) — ЗАТО федерального подчинения),

Внутригорородских районов г. Уфы — 7,

Поселков городского типа — 2 (Приютово и Чишмы),

Сельских населенных пунктов — 4532 (включая населенные пункты без населения),

Сельских советов — 828.

Территориальное устройство муниципальных образований (по состоянию на 1 января 2009 года):

Муниципальных районов — 54,

Городских округов — 9,

Городских поселений — 14,

Сельских поселений — 818.

Определение Закона пока не выделяет сторон страховых отношений, а называет тех субъектов, которые получают от страхования защиту своих интересов. Позже мы определим, что получателями защиты являются не только собственно страхователи, но, при определенных условиях, и застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Итак, получателями страховой защиты, согласно Закону,

являются:

· физические лица,

· юридические лица,

· Российская Федерация,

· субъекты Российской Федерации и

· муниципальные образования.

ü 3) Каждая из этих групп получателей страховой

защиты имеет свои интересы. Интерес в страховании является одним из центральных понятий. Главное в понятии интереса заключается в том, что страхование защищает не саму вещь (ценность), а предоставляет некую денежную или натуральную компенсацию тогда, когда эта самая вещь будет уничтожена, повреждена или иным образом подвержена нежелательному для ее владельца изменению. Вот эта самая потребность в компенсации утерянного и называется в страховании интересом. Более подробно об этом будет сказано при рассмотрении статьи Закона, посвященной объекту страхования.

Отметим при этом, что страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают по поводу защиты интересов страхователей или, как будет показано далее, иных лиц, определенным образом связанных со страхователем.

ü 4) Для защиты своих интересов страхователи выплачивают страховщику страховые премии (взносы).

ü 5) Из полученных премий страховщик формирует денежные фонды (в дальнейшем они будут называться «страховые резервы»).

ü 6) Защита данных субъектов, по определению Закона, осуществляется «за счет денежных фондов, формируемых страховщиками» путем выплаты страховщиком пострадавшим страхователям страховых выплат. Выплата происходит при наступлении страхового случая.

Понятия «страховая премия», «страховой взнос», «денежные фонды», «страховые резервы», «страховая выплата», «страховой случай» будут рассмотрены при анализе соответствующих статей Закона.

ü 7) Для страховых выплат страховщик, при нехватке

страховых резервов, обязан использовать «иные средства», к которым могут относиться собственные средства страховой компании (нераспределенная прибыль, уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, иные активы компании), заемные средства, другие возможные и необходимые средства для исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

Описанная выше поэлементная последовательность развертывания страховых отношений представлена на рисунке 6 в виде динамики стадий процесса страхования.

Рисунок 6. Схематичное изображение категории «страхование»

На рисунке отражены:

Ø первопричина возникновения страховых отношений - угрожающие интересам людей риски;

Ø круг субъектов, чьи интересы могут быть защищены изображен в виде совокупности страхователей;

Ø источник формирования денежных фондов – уплаченные страхователями страховые премии (взносы);

Ø источники страховых выплат - денежные фонды и иные средства страховщиков);

Ø другие основные направления расходования принадлежащих страховщику денежных фондов и иных средств – содержание самой компании, расходы на перестрахование, инвестирование временно свободных средств.

2.2 О понятии «страховая деятельность» («страховое дело»). Страхование, в том числе страховая деятельность, регулируется гл.48 Гражданского кодекса. Страховая деятельность (страховое дело) относится к предмету регулирования закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Последний совмещает понятие " страховая деятельность" с понятием " страховое дело".

Страховая деятельность тяготеет к понятию экономическая (хозяйственная) деятельность. Страховая деятельность состоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели. Будучи видом человеческой деятельности, страховая деятельность многообразна и состоит из различных действий, операций и поступков.

Бугаев Ю.С. [95] дает развернутое определение страхового дела: это «совокупность правил и норм, организационных форм работы, приемов, бизнес-процессов страховой организации (страховщика) и/или иных профессиональных участников страхового рынка (субъектов страховой деятельности) по непосредственному осуществлению страхования – заключению договоров страхования, сбору страховых взносов (премии), формированию и управлению страховыми фондами и осуществлению страховых выплат при наступлении страховых случаев. Страховая деятельность представляет собой деятельность профессиональных участников страхового рынка (субъектов страхового рынка) по осуществлению страхового дела, то есть по проведению страхования и включает оценку страхового риска, получение страховых премий (страховых взносов), формирование страховых резервов, управление временно свободными средствами страховых резервов (активами), определение размера убытков или ущерба, осуществление страховых выплат, и иные действия, связанные с исполнением обязательств по договору страхования».

В сфере осуществления страховой деятельности возникают несколько видов общественных отношений.

Первая группа отношений — отношения между субъектами страховой деятельности. Такие отношения принято именовать в литературе отношениями по горизонтали.

Вторую группу представляют отношения между страховщиками и органами государственной власти и местного управления. Эти связи можно назвать отношениями по вертикали.

В третью группу входят внешние и внутрикорпоративные отношения, складывающиеся между подразделениями страховой организации. Эти отношения регулируются организациями путем выработки и внедрения локальных (корпоративных) правил.

К числу участников отношений по осуществлению страховой деятельности относятся (рисунок 7) [185]:

Рисунок 7. Состав участников страхового дела [185]

1. Лица, участвующие в формировании страховых фондов и/или претендующие на страховые выплаты при наступлении страховых случаев [95]:

1.1. Страхователи (они рассмотрены выше), застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2. Профессиональные участники страховой деятельности:

2.1. Страховщики:

2.1.1. Страховые организации,

2.1.2. Общества взаимного страхования,

2.1.3. Перестраховочные общества;

2.2. Страховые посредники:

2.2.1. Страховые агенты (страховые представители),

2.2.2. Страховые брокеры.

2.3. Иные участники страховой деятельности, содействующие проведению страхования:

2.3.1. Страховые актуарии,

2.3.2. Страховые аудиторы.

3. Государственные органы и общественные организации, участвующие в регулировании и контроле за осуществлением страховой деятельности:

3.1. Государственный орган власти, к компетенции которого относится осуществление функций по регулированию деятельности и выработке государственной политики в области страхования (Минфин России);

3.2. Государственный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (Федеральная служба по финансовым рынкам);

3.3. Профессиональные и общественные объединения, в том числе саморегулируемые организации (СРО), участников страховой деятельности;

3.4. Объединения и организации страхователей (застрахованных, выгодоприобретателей) по защите прав потребителей услуг профессиональных участников страховой деятельности.

⇐ Предыдущая 1 234 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒