Тема 2.7. Основы функционирования кредитных систем

Под кредитной системой понимается совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредит­ной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет дейст­вие всех других элементов данной системы.

Современная кредитная система состоит из следующих блоков и эле­ментов:

1. Базовый блок.

- кредит как специфические отношения между кредитором и заемщи­ком, границы и законы его движения. Этот блок, отражающий глу­бинные качества кредита, можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов кредитных отношений. Не всякий экономи­ческий субъект может стать частью кредитной системы.

- субъекты кредитных отношений в контексте системного подхода должны обладать такой совокупностью черт, которая является дос­таточной и гарантирующей функционирование кредита как специ­фического экономического отношения.

- принципы кредита - правила, основы, которым целесообразно сле­довать, что рассматривать фундаментальные качества кредита. К ним относятся: принцип сохранения реального размера кредита, принцип сохранения стоимости обеспечения кредита, принцип обеспеченности кредита, принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений.

2. Организационный блок

- кредитная политика;

- виды и объекты кредита;

- условия кредитования;

- механизм кредитования;

- кредитная инфраструктура.

Данный блок формирует технологию совершения кредитных отноше­ний, определяет сферу опосредования кредитом основного и оборотного ка­питала заемщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды в зависимости от особенностей деятельности заемщика, его кредитоспособно­сти. По существу, данный блок отражает всю ту оперативную работу, кото­рую совершает кредитор по предоставлению кредита заемщику и возврату этого кредита.

Кредитная инфраструктура - инструменты жизнеобеспечения, поддер­жания рационального функционирования кредита. К кредитной инфраструк­туре относится информационное, методическое, научное, кадровое обеспече­ние, а также средства связи, коммуникации и др.

Информационное обеспечение предоставляют специальные агентства -кредит-бюро; в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно по­черпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных реги­страх), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов. Необходимая банкам информация: о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, от­дельных предприятиях-заемщиках. Она нужна для оценки кредитоспособно­сти клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента.

Методическое обеспечение включает в себя совокупность методиче­ских указаний, инструкций, подзаконных актов, методик и положений, на ос­нове которых осуществляются операции в коммерческих банках. Необходи­мым условием эффективного функционирования банковской системы явля­ется унификация основных положений и методик. Методическое обеспече­ние осуществляет центральный банк, а также сами банки.

Научное обеспечение предоставляют научные центры, аналитические подразделения коммерческих банков, осуществляющие исследования рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Кадровое обеспечение осуществляет сеть специальных ВУЗов, факуль­тетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин со­четается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банков­ского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняе­мых банками операций ставят перед банками задачи перехода на новые кана­лы связи, более высокого уровня технического обслуживания при соверше­нии банковских операций. Новые средства связи обеспечивают высокую ско­рость платежей, расчетов, позволяют быстро реагировать на изменения эко­номической конъюнктуры, принимать адекватные управленческие решения.

3. Регулирующий блок.

- государственное регулирование кредитной деятельности;

- банковское законодательство;

- нормативные положения центрального банка;

- инструктивные материалы, разрабатываемые банками в целях регу­лирования их деятельности.

Законодательство призвано регламентировать кредитные сделки, за­щищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Большую роль в этом процессе играют нормативные положения центрального банка. В стране должны обязательно быть законы о деятельности центрального банка и ком­мерческих банков. Они должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита.

Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства вы­деляются одновременно законы всеобщего действия (ГК, Закон «О рекла­ме»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно дейст­вующих институтов и затрагивающих банковскую деятельность (законы о бирже, рынке ценных бумаг, ипотеке, трасте, финансово-промышленных группах, инвестиционных фондах и т. д.).

Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кре­дитные системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

- централизованную кредитную систему;

- рыночную кредитную систему;

- кредитную систему переходного периода.

Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развито­сти. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем:

- развитые кредитные системы;

- развивающиеся кредитные системы.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа:

- международные кредитные системы;

- национальные кредитные системы.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождествоО между отдель­ными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часть употребляют понятие «финансово-кредитная сис­тема», подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирова­ния и кредитования, что обеспечивает целостность, устойчивость общей эко­номической системы.

На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных от­ношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных уч­реждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов дви­жения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъек­там экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная сис­тема»: имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становит­ся возможным в том числе за счет эффективной денежно-кредитной полити­ки, разрабатываемой центральным банком и утверждаемой законодательным органом государственной власти, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования пла­тежной дисциплины.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кре-дитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т. е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматри­вать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как

базовым элементом системы и банком как участником кредитных отноше­ний.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности.

На ход развития кредитной системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

- степень зрелости товарно-денежных отношений - предопределяют масштабы и содержание кредитных отношений;

- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность - затрагивает характер деятельности кредитной системы (поощрение или нет сбережений, разрешение или запрещение на открытие филиалов других банков);

- законодательные основы и акты (запрещение выполнение опреде­ленных операций, вложение в капиталы предприятий, осуществле­ние страхования; особенности функционирования центрального банка; учреждение кредитных институтов, призванных содейство­вать той или иной отрасли народного хозяйства);

- общее представление о сущности и роли банка в экономике (или как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий - пассивная роль банка, не создающего своего продукта; или как субъект рыночной экономи­ки);

- политическая направленность государства определяет политические риски (провозглашение цели развития частной собственности или неопределенность политических мотивов, смена политического ли­дера);

- текущая экономическая политика государства (в частности денеж­но-кредитная политика центрального банка);

- межбанковская конкуренция;

- налоговая система.

Можно выделить следующие особенности кредитных систем в различ­ных странах:

- уникальность систем, обусловленная национальными традициями, исторически опытом развития (напр., в США 12 тыс. коммерческих банков, а в Канаде - 6 банков и их филиалы);

- различия в понимании банка как основного элемента банковских систем (в связи с универсализацией банковской деятельности);

- положение банков на рынке ценных бумаг (наличие четкого разгра­ничения между коммерческими банками и инвестиционными бан­ками);

- система надзора за деятельностью коммерческих банков;

- уровни кредитных систем (одноуровневый вариант: в стране еще
нет центрального банка, есть только центральный банк, централь­
ный банк выполняет все банковские операции; двух- и более уров-
невый вариант).

Процессы, происходящие в кредитных системах на современном этапе:

1. Дерегулирование банковского рынка. Это процесс законодательного реформирования банковской деятельности, начавшийся с 60-х гг. 20 века. К основным направлениям данного процесса можно отнести смягчение или от­мена ограничений и запретов в области финансовой деятельности (на откры­тие филиалов, лимитирование процентных ставок и др.), введение в практику банковской деятельности более прогрессивных финансовых инструментов и новых видов обслуживания. Необходимость дерегулирования банковского рынка была вызвана усилением конкуренции со стороны небанковских уч­реждений, инфляция, рост финансовых инноваций.

2. Усиление конкуренции в банковском деле. Конкуренция на рынке банковских услуг прослеживается по двум направлениям:

 

- внутри отдельных групп финансовых посредников («оптовые» ком­мерческие банки переориентируются на «розничную» клиентуру), или так называемая неценовая конкуренция;

- между банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами и даже финансово-промышленными корпорациями (универсализация деятельности), или ценовая конкуренция.

3. Компьютеризация и финансовые инновации. Данный процесс на­
чался с 50-х гг.20 века с изобретением и внедрением в деятельность эконо­
мических субъектов первых «бухгалтерских» машин в США. В 80-х гг. 20
века появились микро-ЭВМ и персональные компьютеры, которые стали ис­
пользоваться и в банковской деятельности. Результатами этого процесса ста­
ло:

- ускорение расчетов, повышение качества банковского обслужива­ния;

- внедрение новых форм обслуживания и банковских продуктов;

- усовершенствование организации работы и управления банком.

 

4. Финансовая глобализация (интернационализация). Это процесс расширения сферы деятельности крупных банков за пределы национальных границ, создание сети зарубежных филиалов, рост числа иностранных ком­мерческих банков в стране. С этим связано возникновение новых рисков (внешних) с одной стороны, а с другой - увеличение объемов привлечения ресурсов, направление их на инвестирование и получение больших доходов.

5. Слияния и поглощения. Слияние - реорганизация двух и более юри­дических лиц, при которой права и обязанности каждого переходят к вновь созданному. Поглощение - взятие одной компанией другой под свой кон-

троль, управление без приобретения абсолютного права собственности на нее.

Вопросы по лекции:

1. Что понимают под кредитной системой?

2. Основные блоки кредитной системы.

3. Дайте характеристику элементов каждого блока кредитной системы.

4. Какие факторы влияют на изменения в кредитной системе?

5. Что такое кредитная (банковская) инфраструктура?

6. Какие макроэкономические факторы влияют на ход исторического разви­тия кредитной системы?

7. Какие политические факторы влияют на ход исторического развития кре­дитной системы?

8. Каковы основные тенденции в банковском деле на современном этапе.

Список литературы:

1. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. 3-е изд., пе-рераб. и доп. М.: КНОРУС, 2005.- 460 с.

2. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи. 2000.-460с.

3. Деньги и кредит: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2004.-458с.

4. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. В.В. Иванова, Б. И. Соколова. М: Проспект, 2006.-839с.

 

⇐ Предыдущая1234567

Поделиться:

Популярное:

1. I ГЛАВА. НАУЧНО-ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЕКТИРОВАНИЯ МУЗЫКАЛЬНЫХ ШКОЛ
2. I) Получение передаточных функций разомкнутой и замкнутой системы, по возмущению относительно выходной величины, по задающему воздействию относительно рассогласования .
3. I. Естествознание в системе науки и культуры
4. I. Логистика как системный инструмент.
5. I. ПОЧЕМУ СИСТЕМА МАКАРЕНКО НЕ РЕАЛИЗУЕТСЯ
6. I. РАЗВИТИИ ЛЕКСИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ ЯЗЫКА У ДЕТЕЙ С ОБЩИМ НЕДОРАЗВИТИЕМ РЕЧИ
7. I. Теоретические основы использования палочек Кюизенера как средство математического развития дошкольников.
8. I. Теоретические основы экономического воспитания детей старшего дошкольного возраста посредством сюжетно-ролевой игры
9. II. О ФИЛОСОФСКОМ АНАЛИЗЕ СИСТЕМЫ МАКАРЕНКО
10. II. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ ПСИХИАТРИИ
11. II. Система обязательств позднейшего права
12. II. Соотношение — вначале самопроизвольное, затем систематическое — между положительным мышлением и всеобщим здравым смыслом