Пути повышения доступности розничного банковского кредитования в РФ

⇐ ПредыдущаяСтр 6 из 7Следующая ⇒

Благодаря новым технологиям финансовых услуг на сегодняшний день существует возможность реорганизовать многие финансовые операции, которые традиционно осуществляются в банках. Речь идет об обработке платежей, проведении транзакций, кредитовании и устранении посредников в финансовых сделках.

Основные операции на данный момент остаются неизменными в течение многих лет или даже веков. Деньги накапливаются и тратятся, а формы кредитования существуют уже не одну сотню лет. Любые финансовые институты и механизмы их взаимодействия с людьми не остаются без изменений.

С появлением новых форм кредитования, изменения условий обслуживания осуществляется под влиянием перемен в предпочтениях клиентов, а также благодаря совершенствованию технологий. Технологичный прорыв произошел благодаря наличию мобильных средств связи и открытым исходным кодом информации. Наличие услуг Интернет-банка и мобильного банкинга существенно изменила условия по существующим формам кредитов. Благодаря наличию смартфонов, которых во всем мире может насчитываться около 6 миллиардов штук, бесконтактные платежи стали доступны всем потребителям.

Результатом распространения цифровой связи, мобильных коммуникаций и современных технологий становится снижением барьеров. Для того, чтобы обслужить значительное число граждан, хватит и команды состоящей из 10-15 человек. Пока крупные банки считаются с интересами массового рынка, стараясь предлагать продукты для максимального числа возможных клиентов, небольшие клиенты выбирают другую схему работы. При наличии подходящего технологического обеспечения даже небольшая компания имеет возможность сосредоточиться на обслуживании отдельных рыночных ниш, но во всем мире.

Альтернативой традиционной банковской формы кредита, сегодня являются займы, предоставленные через интернет.

Кредитные продукты электронных платежных систем дают возможность быстро и удобно получить заем потребителям. В частности, предоставить или получить кредит онлайн могут лица, имеющие кошельки в системе WebMoney. На возможность получения кредитных средств пользователями влияют значение пользователей BL (business level) и TL (trust level), рассчитываемых системой индивидуально для каждого пользователя.

Относительно недавно гражданам Российской Федерации стала доступна и услуга Р2Р – кредитования. Благодаря такой схеме предоставления заемных средств, частные заемщики и предприятия получают быстрый доступ к кредитным ресурсам, а у инвесторов появляется возможность получить солидную прибыль.

К примеру, у финтех-сегмента P2P-кредитование, потребителями являются те, которые в частности игнорируют традиционные финансовые институты и их услуги. За решением любых своих проблем они обращаются только к кредитным онлайн-площадкам. Кредитные сервисы приступили к тому моменту, что отбирают долю банков в этом сегменте и останавливаться не желают.

Традиционные банки могут по нескольким вариантам отреагировать на происходящее:

· принять для себя новые принципы кредитных платформ (удобство, гибкость, низкая стоимость и технологичность);

· партнерство с игроками финтех-сегмента;

· быть оттесненными новыми инновационными игроками.

Если банки выберут один вариант из первых двух, то отношения с клиентами улучшатся и смогут выйти на новый уровень.

Также, на сегодняшний день существуют такие услуги, которые стоило бы усовершенствовать и сделать более доступными для потребителей. Это услуги смс-информирования, еmail-информирование, коллекторские услуги. Рассмотрим каждую услугу по отдельности.

Смс-информирование и еmail-информирование. С помощью данных услуг мы получаем оповещения после каждой операции произведенной по карте. Каждый банк предоставляет дополнительные уведомления, такие как – истечение срока действия карты, о поступлении на счет средств или списании комиссий, о сумме и сроках платежа по кредитной карте. Последнее в настоящее время неусовершенствованно. Часто нам приходят оповещения о том, что нужно оплатить кредит в какой-либо срок, но не упоминается остаток кредита. Также, смс-информирование в частности бывает платным, что не каждого клиента это устраивает.

Физические лица, которые когда-то брали кредит или осуществляли те или иные операции по своей карте, могут столкнуться с такой проблемой как мошенничество. Суть мошенничества через SMS-рассылки заключается в том, что клиенту приходят оповещения о том, что у него проблемы с банковской картой, карта заблокирована, или вовсе просят реквизиты карты (номер, срок действия, проверочный код) для последующих мошеннических операций.

Для того чтобы преодолеть мошенничество, банкам стоит разрабатывать для клиентов памятки по безопасному использованию банковских карт. И указывать в своей памятке признаки, которые помогут отличить СМС-сообщения присланные мошенниками. Нужно помнить о том, что сотрудники банка могут позвонить или прислать смс с номера, который был указан в данной памятке безопасности, на сайте кредитной организации или в официальном банковским документе.[31]

Значительную роль сегодня также играют коллекторские агентства. Любое физическое лицо может столкнуться с такой проблемой как коллекторы. Большинство людей берут кредиты в банках или микрокредитных организациях и не погашают их. Это становится проблемой для организаций.

Так для того, чтобы донести до физических лиц, что им нужно погасить ту или иную сумму денег, коллекторы обзванивают своих заемщиков с просьбой о погашении. Но не всегда все действия бывают эффективными. Это связано с тем, что коллекторы действуют жестко и их действия рассчитаны на полное незнание гражданами законов. Нужно помнить о том факте, что у них не существуют специального закона.

Чтобы решить проблему с коллекторами, потребуется законодательное регулирование деятельности по возврату просроченных долгов. Минэкономразвитие уже более двух лет занимается разработкой законопроекта, призванного упорядочить деятельность взыскателей долгов. В нем должны быть прописаны вопросы введения саморегулирования на коллекторском рынке, передачи в ведение Центрального Банковского надзора за профессиональными взыскателями, а также создания государственного реестра коллекторов (отсутствующие в нем компании не смогут работать на рынке).

Среди прочего, итоговый законопроект Минэкономразвития обязывает коллекторов общаться с должником на его родном языке, если тот не знает русского. Именно выработка четких правил игры на долговом поле должна остановить практику массового нарушения законности, характерного для деятельности коллекторских агентств. [32]

На сегодняшний день, также отсутствует альтернатива возможности предоставления потребительского кредитования через мобильный телефон.

Данный вид потребительского кредитования предусматривает оплату товаров в кредит через голосовое меню по телефону либо с помощью отправки SMS при условии, что на абонентском или банковском счете клиента находится сумма, превышающая объем первоначального платежа по кредиту за выбранные товары. В счет оплаты списывается сумма, содержащая первоначальный платеж и комиссию (процент по кредиту).

Такой вид кредитования может стать весьма привлекательным для потенциальных клиентов, так как предоставляет возможность без наличных денег приобрести в кредит практически любой товар / услугу, оплатить только часть стоимости товара с автоматическим погашением остальной части в течение определенного периода.

Основной задачей коммерческих банков для реализации возможности привлечения новых клиентов является техническое оснащение данного процесса. Основным решением проблемы является использование в практике деятельности коммерческих банков системы «Мобильное потребительское кредитование» (ранее рассматриваемая Сбербанком России с целью внедрения), которая предназначена для выдачи и получения пользователями кредитов посредством системы WebMoney (электронная система платежей в Сити Интернет). Основными целями ее создания являются: сокращение времени рассмотрения заявки, снижение кредитных и операционных рисков при выдаче кредитов физическим лицам; уменьшение времени доступа к истории заявок и увеличение скорости обработки заявок. Система «строится на базе платформы EMC Documentum, которая относится к классу ECM (Entrprise Content Management System) систем, предназначенных для автоматизации процедур обработки документов.

Интерфейс системы строится на базе тонкого клиента Webtop. Степень кастомизации решения – низкая, что дает возможность уменьшить период разработки системы и запуска в опытную эксплуатацию; снизить стоимость реализации системы; переходить на новые версии платформы с наименьшими трудозатратами. В первую очередь, создается регистрационно - контрольная карточка (РКК) заявки, которая впоследствии перемещается по этапам потребительского кредитования.

Предусматривается осуществление автоматических процедур, как правило, внешних, для расчета дополнительных параметров потребительского кредита и формирования статусов. На основе выполнения внешних процедур заявка переходит на другие этапы потребительского кредитования. Необходимо отметить, что ряд этапов данного процесса предусматривает ручную обработку документов. После завершения обработки документов, сотрудники банка инициируют продолжение потребительского кредитования. [33]

К внешним компонентам системы относятся: система «Фронт-офис» для работы кредитных инспекторов, бюро кредитной истории (БКИ), система хранения нормативно-справочной информации, процедуры расчета лимитов и скорринга, системы проверки службой безопасности.

В целом для внедрения в практику деятельности коммерческих банков система должна отвечать определенным требованиям к ее функциональности: а) система фиксирует действия по бизнес-процессу; б) реализована функциональность просмотра РКК заявки и контента документов в соответствии с правами пользователей; в) реализована функциональность ручного добавления документов к заявке с обязательным указанием вида документа и контента; г) между документами, входящими в состав кредитного досье, устанавливаются связи, отображаемые в РКК связанных документов в виде ссылок; д) система производит автоматическое соединение заявок между собой по одному заемщику.

В системе формируются следующие оперативные отчеты: выданные кредиты; отчет по среднему времени обработки документов; лимиты выдачи; структура выдач; еженедельный отчет по видам продуктов. Отчеты формируются в формате HTML.

Для успешного внедрения системы «Мобильное потребительское кредитование» в автоматизированную систему обработки данных коммерческих банков необходима ее интеграция с различными ее составляющими, например, с «Фронт-Офис» (бизнес-процессом обработки кредитной заявки, начинающимся с прихода клиента в отделение банка и заканчивающимся формированием сделки), существующей в банке скорринговой системой проверки, а также с бюро кредитных историй (БКИ).

Интеграция внедряемой системы и «Фронт-офис» осуществляется при поддержки web-сервисов соответствующим способом: экспорт анкет и документов кредитной заявки из «Фронт-офис» в систему; изменение статуса заявки в системе при изменении ее статуса в «Фронт-офис»; изменение статуса заявки в «Фронт-офис» при изменении ее статуса в системе; передача заключения из системы в «Фронт-офис»; передача реквизитов из системы в «Фронт-офис»; передача реквизитов из «Фронт-офис» в систему. Результат импорта в систему данных из «Фронт-офис» протоколируется в журнале. Система вызывает процедуру прескоринга (учет стоп-факторов).

Процедура прескоринга возвращает реквизиты заключения и результат обработки, на основе которого совершается последующее выполнение бизнес - процесса. В случае, если процедура возвращает ошибку, процесс останавливается вплоть до момента ее устранения. Кроме того, система вызывает процедуру расчета лимитов. Процедура возвращает данные для заполнения реквизитов РКК (суммы лимитов) заявки и реквизиты заключения (код решения, комментарии, возможно др.).

В случае если процедура возвращает ошибку, процесс останавливается до момента ее устранения. Интеграция системы с существующей в банке скорринговой системой проверки выполняется посредством экспорта реквизитов заявки с целью проведения автоматической фильтрации по критериям. Интеграция системы с БКИ производится при помощи web-сервисов. Автоматическая процедура обработки данных БКИ возвращает реквизиты заключения и результат обработки (1/0). В бизнес-процессе учитываются активности по вызову процедур внешнего скорринга.

Скорринг - процедуры постоянно возвращают реквизиты заключения и результат скорринга (1/0), идентифицирующий условие перехода по процессу (продолжить / отказать). В системе реализуется «многобанковость», под которой следует понимать возможность работы сотрудников всех банков, входящих в банковскую группу. Перечень возможностей многобанковости предполагает введение следующих ограничений: доступ работников коммерческого банка к кредитным заявкам разных банков разделяется между разными ролями пользователей; доступ андеррайтеров к кредитным заявкам различных банков разделяется между разными ролями пользователей; запрос к БКИ осуществляется от имени разных пользователей, подходящий банку, который осуществляет оценку кредитной заявки.

Положительный эффект в развитие системы могут внести: усовершенствования методического обеспечения организации кредитования посредством разработки определенных внутрибанковских положений; повышение интереса к подобным кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по пластиковым картам; кредит предоставляется в размере, не превышающий совокупный годовой доход плюс сумма процента от стоимости; предоставление кредита может осуществляться в безналичной форме путем перечисления суммы на текущий счет заемщика или оплаты его расчетных документов, перечисления средств на текущий счет продавца; в соответствии с условиями кредитного договора, заемщик один раз в месяц осуществляет погашение кредита равными частями и выплачивает проценты за пользование кредитом. В случае если клиент не внес очередной платеж в установленный кредитным договором срок, сотрудник отделения выясняет причины сложившейся ситуации, и проводит работу по возврату кредита.

Делая вывод, можно сказать, что в настоящее время существуют четыре основные проблемы:

· Высокая стоимость кредитов;

· Высокий уровень просроченной задолженности;

· Ипотечные кредиты, выданные в иностранной валюте;

· Недостаточность ресурсной базы банковской системы РФ.

Следствием высокой стоимости кредитования является увеличенный процент невозвратов по кредиту. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.

Многими российскими банками до настоящего времени еще не выработана единая система требований к заемщикам, которая позволяла бы произвести простую оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать. Кроме того, до сих пор большинство банков продолжает работать над созданием общей базы неблагополучных клиентов, позволяющей определять тех, кто постоянно не возвращает долги по кредитам, а также отсеивать их еще на этапе рассмотрения заявок. В связи с падением рубля, произошло подорожание ипотечных кредитов выданных в иностранной валюте.

Снижение стоимости на энергоносители, последовавшая девальвацию рубля, отток средств вкладчиков и иностранных инвесторов из финансовой системы, рост процентных ставок, санкции со стороны западных стран, нехватка валюты – все эти факторы стали причиной того, что российская банковская система столкнулась с дефицитом ресурсов в конце 2014 и до сегодняшнего дня.

Банки столкнулись с проблемой реализации кредитных и процентных рисков. Общий негативный эффект от влияния этих факторов выразился в сокращении объемов кредитования в банковском секторе.

Перспективами потребительского кредитования могут послужить:

· Разработка необходимых условий для коллекторских агентств;

· Внедрение новой услуги «Мобильное потребительское кредитование».

Потребуется законодательное регулирование деятельности по возврату просроченных долгов. Нужно вводить новый законопроект, который будет призван упорядочивать деятельность взыскателей долгов. В нем должны быть прописаны вопросы введения саморегулирования на коллекторском рынке, передачи в ведение Центрального Банковского надзора за профессиональными взыскателями, а также создания государственного реестра коллекторов (отсутствующие в нем компании не смогут работать на рынке).

Благодаря услуге «Мобильное потребительское кредитование», можно будет проводить оплату товаров в кредит через определенное голосовое меню по телефону или вовсе с помощью отправки при том условии, что на счете будет находиться сумма, превышающая объем первоначального платежа по кредиту за тот или иной выбранный товар. Такой вид кредитования может стать довольно таки привлекательным для потенциальных клиентов, так как предоставляет возможность без наличных денег приобретать в кредит любой товар или услугу, оплачивать только часть стоимости товара с автоматическим погашением остальной части в течение определенного периода.

⇐ Предыдущая 1 2 3 4 567 Следующая ⇒