ИСТОРИЯ ТРАДИЦИОННОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ

⇐ ПредыдущаяСтр 58 из 64Следующая ⇒

Слово «страхование» («insurance») впервые было использова-но в 1651 году. Страхование означает акт или систему гарантии жизни или собственности, основанную на страховых взносах. Практика выплаты премий в качестве страхования от убытков

412 Глава 8

существовала с l635 года, хотя включала в себя только покры-тие при потере имущества, но не жизни. Это слово происходит от слова «уберечь» («insure») или «обеспечить» («ensure») и было взято из старофранцузского слова «enseurer», которое означает «убедить» или «обещать под присягой». После 1376 года, слово «insuren» или «ensuren» использовалось в значении «дать согла-сие» или «обеспечить гарантии» (Barnhart, 1988). В целом, в на-стоящее время традиционная система страхования состоит из двух его видов – личного страхования и социального страхова-ния. Личное страхование, по сути, – это добровольное страхо-вание, предоставляемое физическим лицам для страхования от какого-либо стихийного бедствия или ущерба. Иногда личное страхование предлагается правительством, но чаще всего дан-ный вид страхования осуществляется частными компаниями. Одной из главных особенностей этого вида страхования являет-ся добровольное участие и передача рисков на основе договора между страховой компанией и лицами, участвующими в страхо-вании. В отличие от личного страхования, социальное страхова-ние является обязательным и, как правило, находится в ведении правительства. Выплаты по системе социального страхования, как правило, определяются законодательством, и акцент делает-ся на принцип социальной достаточности. Примером програм-мы социального страхования в Малайзии является Организация социальной защиты (Pertubuhan Keselamatan Sosial) и система социального обеспечения в Соединенных Штатах.

Личное страхование можно разделить на два типа – частное страхование и страхование имущества. Частное страхование обеспечивает покрытие убытков, связанных с жизнью и здоро-вьем, в то время как страхование имущества и ответственности покрывает ущерб при потере имущества в результате стихий-ного бедствия или катастрофы. Метод, похожий на описанный выше принцип взаимной помощи и совместной ответствен-ности в обществе, существовал в египетском обществе около 2500 года до н.э. В соответствии с этим методом, каждый член общества должен вкладывать средства на оказание помощи ме-нее удачливым, включая материальные расходы на погребение или финансирование расходов на медицинское обслуживание

Исламская система страхования

людей, страдающих от серьезных заболеваний. Эта концепция также практиковалась греками и римлянами.

Основные принципы страхования имущества сформирова-лись около 3000 года до н.э. (Vaughan и Vaughan, 1999). В этот период китайские торговцы использовали методику разделения риска при транспортировке своих товаров. Преодолевая опас-ные воды, торговцы распределяли свои товары по нескольким судам на случай, если корабль опрокинется. Случись такое про-исшествие, и риск приходилось разделять нескольким сторонам, что позволяло уменьшить потери.

Кроме того, о передаче риска говорится в Кодексе Хаммурапи (около 1800 года до н.э.). В соответствии с этим Кодексом, если торговец или купец получает кредит на покупку товара, он обя-зан уплатить кредитору дополнительную сумму в обмен на га-рантии кредитора списать кредит, если товар будет украден. Ана-логичная система применялась у финикийцев и греков в морской торговле. Заемщик получал возможность платить высокие про-центные ставки по полученному кредиту, в обмен на гарантии кредитора аннулировать кредит, если судно или груз затеряются

в море или будут украдены. Этот контракт был известен как бод мерейный договор – когда в качестве залога выступали суда, и до говор респонденсии – в качестве залога выступал груз.

Морское страхование является первым страхованием, кото-рому нашли применение в Новое время. Началось все в Италии

в XIII веке и распространилось на другие европейские страны, а затем на Англию. В отличие от бодмерейного договора, который был связан с кредитами, морское страхование включало сво-бодную торговлю. Судовладельцы и торговцы, которые хотели получить защиту, вносили название судна, наименование груза, место назначения и другие важные сведения в список и предо-ставляли информацию публике. Сторона, которая была готова взять на себя риск, вписывала свое имя под данными о типах и количестве рисков и других условиях соглашения. Практика подписи под такими условиями позже привела к появлению тер-мина «андеррайтер» («подписываться под»).

Страхование от пожара, как сегодня известно, возникло в 1591году в Германии. Однако Великий лондонский пожар 1666 года

414 Глава 8

выявил необходимость в страховании от пожаров и внес крупный вклад в развитие данного вида страхования. После этого стихий-ного бедствия врач по имени Николас Барбон, который принимал участие в восстановлении Лондона после большого пожара, от-крыл офис по страхованию домов и нежилых зданий. Между тем, страхование от несчастных случаев, как известно, было введено в

1848 году, когда Английский парламент одобрил создание компа-нии по продаже страховок для защиты пассажиров поездов.

История страхования жизни началась 18 июня 1536 года, когда группа гарантийных спонсоров в Лондоне выдала человеку полис страхования жизни. Срок действия составлял один год при сумме в 400 фунтов стерлингов. Если человек умирал в течение этого пери-ода, гарантийные спонсоры выплачивали деньги в соответствии с соглашением. Первая страховая компания была создана в 1699 году в Лондоне под названием «Общество страхования жизни в пользу сирот и вдов» (Society of Assurance for Widows and Orphans).

Как и в большинстве стран мира, страховые услуги в Малай-зии делятся на два вида: страхование жизни и общее страхова-ние. Страхование жизни включает в себя собственно страхова-ние жизни и страхование от других непредвиденных катастроф, которые приводят к потере дохода в связи с постоянной инва-лидностью, а также в связи с физическими недостатками. Общее страхование включает в себя страхование от потерь имущества в результате пожара, кражи и стихийных бедствий.

Нет никакой информации о том, когда страхование начало практиковаться в Малайзии (прежнее название – Малайа). Од-нако, в крупных городах Малайи филиалы страховых компаний из Англии, Америки и других стран занимали господствующее положение в страховом бизнесе (Bank Negara Malaysia, 1989). Если развитие торговли оловом и каучуком принять в качестве основы происхождения страхового бизнеса, то конец 1800-х и начало 1900-х годов можно рассматривать как начало страхового бизнеса в Малайзии. Фактически, первый филиал иностранного коммерческого банка был создан в Малайе в 1909 году. Местные страховые компании были впервые учреждены в 1950-х годах. В 1963 году было 6 страховых компаний, а к концу 2007 года было выдано 126 лицензий. Из общего количества выданных лицензий

Исламская система страхования

41 компания была прямым страховщиком, 7 были профессио-нальными перестраховщиками, 34 были страховыми брокерами, 37 были аджастерами (оценщиками) и 7 были финансовыми кон-сультантами. В бизнесе прямого страхования к концу 2007 года 9 компаний занимались страхованием жизни, 26 занимались об-щим страхованием, а 7 занимались как страхованием жизни, так и общим страхованием. Количество зарегистрированных аген-тов составляло 78 587 по страхованию жизни и 39 165 – по обще-му страхованию. По состоянию на конец 2007 года совокупные активы страховых компаний составляли 122 550, 3 млн. рингги-тов, из них 102 601, 3 млн. относились к страхованию жизни и 19 949 млн. – к общему страхованию. Количество новых поли-сов, выданных в 2007 году, составило 1 337 312 штук на общую сумму 186 327, 2 млн. ринггитов. Таким образом, общее количе-ство полисов, выданных до 2007 года включительно, составило 10 909 194 штук при страховой стоимости 723 000, 7 млн. рингги-тов. Сумма выплат по страховым случаям в 2007 году составила 4 606, 3 млн. ринггитов (Bank Negara Malaysia, 2007).

До 1961 года деятельность страховых компаний в Малайзии регулировалась Постановлениями «О компаниях по страхова нию жизни» 1948 года и «О компаниях по страхованию от по жара» 1948 года. В связи с появлением некоторой нездоровойпрактики в страховой отрасли правительство приняло новый нормативный акт, известный как Закон «О страховании жизни» 1961 года, который был позже заменен на Закон «О страховании» 1963 года. Поскольку страховая отрасль продолжала расширять-ся, потребовался более эффективный надзор и регулирование отрасли. Признав это, с 1 апреля 1988 года функции регулирова-ния и надзора над страховой отраслью передали Центральному банку Малайзии, назначив в качестве Генерального директора по страхованию управляющего Центральным банком.

До 1988 года страховая отрасль была в компетенции Мини-стерства финансов. Страховые законы подверглись дальнейшей консолидации, когда были внесены поправки в Закон «О стра ховании» 1963 года – его заменили Законом «О страховании»

1996 года. Согласно этому Закону, Центральному банку Малайзии был передан ряд полномочий – утверждение назначения дирек-

416 Глава 8

тора и главного исполнительного директора, покупка или про-дажа больших долей в капитале, создание отделений и дочерних компаний, а также назначение аудиторов и оценщиков. Помимо этого Закона, деятельность страховых компаний регулируется Правилами страхования от 1966 года. С момента их создания вправила были внесены некоторые поправки, особенно когда из-менения в страховой отрасли были необходимы в условиях эко-номического кризиса в период между 1997 и 1998 годами.

Наступление Нового века принесло ряд серьезных проблем в отрасль – глобализацию. Однако, по международным стандар-там, страховую отрасль в Малайзии можно считать относитель-но небольшой. Некоторые из выявленных проблем выглядят следующим образом (Bank Negara Malaysia, 2001):

(i) конкуренция со стороны традиционных компаний в соответ-ствии с глобальной тенденцией к слиянию и консолидации, приводящая к созданию международных страховщиков, ко-торые гораздо больше по размеру, более опытны и более со-средоточены на основных областях своей компетенции;

(ii) конкуренция со стороны новых компаний, таких как ком-пании по управлению активами, кэптивные страховщики (общее страхование), независимые финансовые консультан-ты и интернет-компании. Вне зависимости от посредников в страховом бизнесе, эти компании имеют возможность по-вышать ассортимент продукции и производительность, а также снижать издержки;

(iii) саморегуляция и адаптация с учетом технического прогрес-са, которые принципиально изменили способы управления бизнесами;

(iv) удовлетворение потребностей более искушенных и знаю-щих потребителей.

В свете будущих задач есть надежда, что страховая отрасль в Малайзии будет в состоянии достигнуть следующих целей:

(i) стать инициатором долгосрочных сбережений, которые должны быть достаточно устойчивыми и эффективными, чтобы поддержать экономический рост;

(ii) обладать прочным финансовым положением в условиях ры-ночных колебаний и давления конкуренции;

Исламская система страхования

(iii) перенимать из международного бизнеса лучшую практику и управление;

(iv) быть в курсе последних инноваций, при этом иметь широ-кий ассортимент продуктов для потребителей по конкурен-тоспособным ценам;

(v) вести бизнес с использованием широкого спектра каналов распространения и разнообразия для удобства потребителей;

(vi) демонстрировать высокие стандарты профессионализма и этики;

(vii) быть более продуктивными и экономически эффективными. Центральный банк Малайзии представил различные рекомен-

дации по достижению указанных целей. Рекомендации должны быть выполнены в три этапа:

(i) наращивание потенциала отечественных страховщиков;

(ii) содействие слияниям и принятие мер стимулирования для повышения производительности;

(iii) стимулирование инноваций за счет либерализации и про-грессивности.

Одна из рекомендаций на первом этапе – предоставление возможности компетентным страховым компаниям продавать такафул-продукты. Это означает, что на систему такафул воз-лагается важная роль в страховой индустрии Малайзии.

⇐ Предыдущая 53 54 55 56 575859 60 61 62 Следующая ⇒