Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

⇐ ПредыдущаяСтр 2 из 31Следующая ⇒

5. Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемому в соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 года N 82-ФЗ " О банке развития".

6. Действие настоящего Закона распространяется на страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование, с учетом особенностей, установленных Федеральным законом " Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".

1.1 Отношения, регулируемые Законом. Анализируя ст. 1 Закона, следует иметь в виду, что Закон регулирует не отношения страхования в целом (или страховые отношения), а отношения, связанные со страховой деятельностью. А страховая деятельность есть только часть страховых отношений.

Внимательно вчитаемся в п.1 анализируемой статьи. Из нее следует, что Закон регулирует отношения двух категорий лиц, а именно:

1) между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела,

2) между лицами, участвующими в сфере страхового дела.

Закон не берет на себя регулирование отношений между страховщиком и страхователем, он регулирует только то, что обозначено в его названии, а именно организацию страхового дела (страховой деятельности). Страховой деятельностью же занимаются не страхователи, а страховщики и некоторые другие лица, такие, например, как страховые агенты и брокеры. Точно так же строительным делом занимаются профессиональные строители и не занимаются будущие жильцы; а ювелирное дело – это сфера деятельности ювелиров, а не любителей брошек и медальонов; или торговым делом занимаются не покупатели конечных товаров, а коммерсанты. Всякая деятельность предполагает наличие у субъекта деятельности необходимого уровня профессионализма (знаний, умений, навыков) в выбранном деле; в процессе деятельности субъект превращает объект деятельности из материала в продукт деятельности. Некоторые виды экономической деятельности ввиду своей сложности и социально-экономической значимости требуют получения от государства разрешения на право заниматься ею (лицензирование, аттестация и др.).

Страховщик в процессе страховой деятельности формирует, изготавливает страховой продукт (страховую программу), а затем реализует его страхователю и обслуживает страхователя за все время действия отношений между ним и страхователем (правовой формой этих отношений является договор страхования). Таким же образом строитель, ювелир, коммерсант в рамках своей профессиональной деятельности изготавливает (формирует) свой собственный товар (услугу) и реализует его покупателю. Все это требует выработки определенных правил поведения каждым из субъектов деятельности. В страховании речь идет прежде всего о законодательном регламентировании поведения страховщика, как главного, незаменяемого субъекта страховой деятельности.

Участие — это вовлечение различных заинтересованных групп в планирование, процесс принятия решений и управление. Участие может включать также распределение доходов и обременений, образующихся в результате управленческой деятельности. Участники в страховом деле – это страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели.

Однако в сферу любого вида деятельности, страхового дела, в частности, почти всегда вторгается государство со своим естественным правом и обязанностью регулировать данный вид деятельности.

Кроме того, в сложной системе социально-экономических отношений, коей является любой вид деятельности, могут возникнуть непредусмотренные вопросы, требующие правового регулирования.

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет основные сферы регулируемых им отношений, которые приведены на рисунке 2.

Виды отношений, регулируемых Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

осуществление лицами деятель-ности или участие лиц в сфере страхового дела

государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела

иные отношения, связанные с организацией страхового дела

Рисунок 2. Виды отношений, регулируемых

Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п.1 ст.1)

Исследователи отмечают), что когда принимался настоящий Закон (т.е. 1992 год), предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения и настоящий Закон будет находиться в вершине иерархии. В Законе «О страховании» (п.2 статьи 1) прямо говорилось, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации (кроме актов, регулирующих государственное социальное страхование - примеч. автора), принимаемыми на основе настоящего Закона». Предполагалось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового Гражданского Кодекса (30 ноября 1994 года – первой части и 26 января 1996 года – второй части) ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь ГК. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые Федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в настоящем Законе и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не состоялась.

1.2 Составные части страхового законодательства. В соответствии со сложившейся ситуацией современная редакция Закона (ст.1, п.3) регламентирует, что сам Закон и все федеральные законы и иные нормативные правовые акты, принятые в соответствии с Законом или предусмотренные им, представляют собой не весь массив страховых законов, а являются только составной частью страхового законодательства страны.

В целом, современную структуру страхового законодательства России в толковании статьи 1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» можно представить в виде следующей схемы (рисунок 3).

СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

отношения, регулируемые Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативными правовыми актами, принятыми в соответствии с ним или предусмотренных им случаях

отношения, регулируемые иными нормативными документами, чем ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами

Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

постановления Правительства Российской Федерации

Налоговый кодекс, КоАП, ГПК, УПК, УИК в части, касающейся вопросов страхования

Указы Президента Российской Федерации

Федеральные законы

нормативные правовые акты федеральных министерств, ведомств в пределах своей компетенции

Федеральные законы по обязательному социальному (в т.ч. государственному) страхованию

Гражданский кодекс РФ в части, касаю-щейся вопросов страхования

ФЗ " О банке развития" в части страхования экспортных кредитов и инвестиций

НПА, принятые в соответствии с Законом

ФЗ по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках

НПА, принятые в предусмотренных Законом случаях

Рисунок 3. Структура страхового законодательства (интерпретация ст. 1 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»)

Сокращения, принятые в таблице:

НПА - нормативный правовой акт;

Закон - Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Из п. 3 настоящей статьи следует, что комментируемый Закон и другие федеральные законы, а также различные нормативные правовые акты, такие как указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, являются составными частями страхового законодательства.

Приказы Минфина РФ, МАП РФ, нормативные акты Федеральной службы страхового надзора (в настоящее время – Федеральной службы по финансовым рынкам), документы министерств и ведомств по вопросам страхования также могут быть отнесены к страховому законодательству, т.к., как сказано в Законе, «…федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты».

Внутренние же документы страховых организаций (договоры страхования, полисы, акты, заявления и так далее), как можно заключить по умолчанию Закона, к страховому законодательству не относятся.

Распространяется ли действие Закона на отношения по обязательному пенсионному, социальному и медицинскому страхованию, которое (страхование) осуществляется тремя государственными внебюджетными фондами: пенсионным фондом России (ПФР), фондом социального страхования (ФСС) и фондами (федеральным и территориальными) медицинского страхования (ФФОМС и ТФОМС)?

Закон отвечает на этот вопрос весьма уклончиво с формулировкой: да, действие Закона распространяется на все три перечисленные сферы обязательного социального страхования, а также на все другие виды обязательного страхования (ОСАГО, ОПО и др.), но только «…в части установления правовых основ регулирования указанных отношений».

При этом прямо указывается, что «действие Закона распространяется на страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование, с учетом особенностей, установленных Федеральным законом " Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".

В частности, по причине такой своеобразной законодательной сортировки видов и форм страхования мы не находим в публикуемой органом страхового надзора аналитической и статистической информации сведений об обязательном пенсионном и социальном страховании, а обязательное медстрахование выделяется с пометкой «без обязательного медицинского страхования» или «включая обязательное медицинское страхование». Информацию ФСФР о динамике страхового рынка в цифрах можно регулярно изучать на сайтах Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) http: //www.fcsm.ru/ и страховщиков России www.insur-info.ru.

⇐ Предыдущая 123 4 5 6 7 8 9 10 Следующая ⇒