График платежей при постоянных выплатах.

⇐ ПредыдущаяСтр 10 из 16Следующая ⇒

№ месяца	Общий платеж (руб.)	Платеж по погашению долга (руб.)	Платеж по процентам (руб.)




***	*******	*******	***


Итого

Равный ежемесячный платеж по кредиту весь период кредитования называется аннуитетным. Аннуитетные платежи по кредиту пересчитываются так, что заёмщик платит в начале периода кредитования пониженную долю долга по кредиту, а в конце периода кредитования – несколько завышенную. В итоге ежемесячные платежи получаются одинаковые, что очень удобно, не смотря на то, что аннуитет приводит к переплате по сравнению с дифференцированным платежом. Например, в приведенном выше примере переплата составит:

при аннуитетном платеже – 274823 руб.,

при дифференцированном платеже – 254167 руб. (см. табл. 12)

Однако, дифференцированный платеж ложится повышенным бременем на начальном этапе выплат по кредиту. При аннуитете в итоге получается большая переплата по кредиту, но поскольку ежемесячный платеж по кредиту фиксирован, то за счёт инфляции переплата, пересчитанная на потребительскую корзину при длительных сроках кредитования, что свойственно ипотеке, с аннуитетными платежами получается незначительной или даже отрицательной. Поэтому аннуитет чаще всего применяют при ипотечном кредитовании, так как он, в отличие от дифференцированных платежей позволяет взять большую сумму кредита при одном и том же уровне дохода заемщика.

Методика расчета аннуитета (размера ежемесячных аннуитетных платежей) состоит из одной формулы, исходные данные - процентная ставка по кредиту, период кредитования и размер кредита. Формула для расчета аннуитета:

где:

АП – размер единого ежемесячного аннуитетного платежа;

ОСЗ – остаток суммы задолженности по кредиту на расчетную дату (остаток основного долга по кредиту);

ПС – месячная процентная ставка по кредиту, равная 1/12 от годовой процентной ставки;

ПП – количество процентных периодов (месяцев), оставшихся до окончательного погашения

Т. к. формула расчета аннуитетных платежей (формула расчета аннуитета) довольно сложная, можно пользоваться ипотечным калькулятором.

Выберите раздел ---------- Первая страница Информация об агентстве Условия кредитования Порядок получения кредита Cамооценка Ипотечный калькулятор Наши партнеры Нормативные документы Приглашаем к сотрудничеству Формы документов Как нас найти Ваши вопросы и наши ответы

Расчеты являются примерными и окончательная сумма кредита определяется кредитором.

Исходные данные
Размер кредита:
Стоимость квартиры (руб.):
Совокупный среднемесячный доход семьи после налогообложения (руб.):
Срок кредита (лет):
Количество членов семьи, включая заёмщика:

Справочно
Максимально возможный кредит при указанном доходе составляет (руб.):	...
Для получения запрашиваемого кредита доход Вашей семьи должен быть (руб.):	...
Для получения данных относительно расходов по сделке и графика платежей предварительно нажмите кнопку " рассчитать"

Рис. 12. Ипотечный калькулятор

Для расчета выплат по обслуживанию долга и определения баланса между сроками амортизации[24] и процентными ставками используется такой инструмент, как ипотечная постоянная. Ипотечная постоянная (П_и) представляет собой процентное отношение ежегодных платежей по обслуживанию долга к основной сумме ипотечного кредита:

где:

Д - годовая сумма платежей по обслуживанию долга, руб.;

И - основная сумма ипотечного кредита, руб.

Для того чтобы ипотечный кредит был полностью погашен, ипотечная постоянная должна быть выше номинальной ставки процента по кредиту. Превышение ипотечной постоянной над процентной ставкой обеспечивает выплату основной суммы кредита. Если ипотечная постоянная равна процентной ставке по ипотечному кредиту, погашение всей первоначальной суммы кредита произойдет «шаровым» платежом.

Когда ипотечная постоянная будет меньше размера процентной ставки, выплаты по кредиту не покроют даже проценты по нему. В этом случае не выплаченная часть процентов будет накапливаться вместе с основной суммой ипотечного долга и его остаток будет расти.

Таким образом, заемщик ежемесячно выплачивает равные суммы, часть которой идет на погашение кредита и часть – на уплату начисленных за месяц процентов, что, во-первых, дает стабильность заемщику в размере его расходов по кредиту, во-вторых, поскольку проценты начисляются на остаток невыплаченной суммы по кредиту, то заемщик выплачивает процентов меньше. Кредитор, в свою очередь, наряду с начисляемыми процентами, получает в погашение и часть выданного кредита.

Основным преимуществом модели ипотечного кредитования с фиксированной процентной ставкой является уверенность заемщика в том, что его ежемесячные выплаты не увеличатся. В то же время это условие может преобразиться в недостаток. В случае, когда рыночные процентные ставки снизятся, процентные выплаты за пользование кредитом останутся на прежнем, более высоком уровне.

Разновидностью такого кредита является заем с быстрым погашением. Он отличается большим размером ежемесячных выплат и коротким кредитным периодом - 15 лет.

Преимуществом такой схемы является уменьшение выплат по процентной ставке. Это становится возможным, так как кредит выдается на меньший срок, и выплаты по процентам в целом уменьшаются. Кроме того, плата за пользование таким кредитом обычно ниже, чем при ссуде с 30-летним сроком погашения.

В то же время сумма ежемесячных выплат по такому кредиту значительно выше (как правило, на 28-30%). Поэтому для получения той же суммы, что и при долгосрочном кредите, заемщику придется представить дополнительные документы, подтверждающие стабильность доходов заемщика и дополнительное обеспечение.

Модель ипотечных кредитов с фиксированным платежом основной суммы предусматривает равновеликие платежи в счет погашения основной суммы, а также выплаты процентов на непогашенный остаток. Выплаты по ним процентов изменяются (дифференцированный платеж по кредиту). В выше приведенном примере характеристик ипотечного кредита график платежей по данной модели будет выглядеть как показано в табл. 11.

Таблица 11

⇐ Предыдущая 5 6 7 8 91011 12 13 14 Следующая ⇒